疫期置業5年期按揭明年續貸 業主喜見降息加快 壓力減
【明報專訊】很多在新冠疫情期間置業的加拿大業主將在明年首次就他們的5年期房屋按揭貸款續貸，他們可能對每月還款額將大幅飈升感到擔憂。但加拿大央行預期將以更快和更大的步伐降息，可能使他們在續貸後的還款額在更容易控制的範圍內。
根據一些投資者和經濟學家的預測，對於加國經濟是否健康的擔憂加劇，提高了加拿大央行以更大的步伐削減利率的機率。一些預測者說，央行將在今年和明年數次降息，預期到明年夏天的利率將下跌至3%或更低，低於現在的4.25%。
對於很多在2020年和2021年以超低的按揭利率置業的加拿大業主而言，降息步伐的加快和加大，將有助於縮小他們在2025年和2026年續貸時，每月還款額與現時的還款額之間的差距。
德信集團(Desjardins Group)宏觀戰略主管門德斯(Royce Mendes)說：「我們現正處於較快的利率削減周期中，我們相信續貸將更容易控制。」他指出，那些5年期的按揭期限將在未來一兩年內結束的業主，在續貸後的每月還款額預期將增加數百元。
以一名在2020年7月首次置業的業主為例，房價為57.15萬元，首付款為10%，5年期的固定利率只有1.89%，攤還期是25年。因該名業主的首付款不足20%，他必須購買按揭保險。根據利率比較網站Ratehub.ca的計算，該名業主在繳付了10%的首付款後，每月的還款額是2,217元。
假設央行的基準利率在2025年7月降低至3%，該名業主將可能以低於4%的5年期固定利率續貸。如果利率為3.9%，每月的還款額為2,655元，增幅不足20%，相當於438元。
Ratehub.ca的按揭專家格雷厄姆(Penelope Graham)說，按揭還款以上述規模增加，將是可觀的，但對於絕大多數業主而言並非負擔沉重。
根據Desjardins宏觀策略師菲格雷多(Tiago Figueiredo)和門德斯的估算，業主在2025年續貸5年期固定利率的房貸，每月的還款額平均將增加25%。根據聯邦政府的數據，在2023年的年底，加拿大業主的平均按揭還款額是每月1,600元，這意味着以固定利率續貸的業主，每月還款額將增加400元。門德斯還指出，如果借貸開支到明年夏天大幅減少，那些原本持有浮動利率按揭貸款的業主，可能發現他們的還款額在續貸後將沒有太大變化。
例如，以一名在2020年7月首次置業的業主為例，房價為57.15萬元，首付款為20%，5年期的浮動利率1.95%，攤還期是25年。到第一個5年期的按揭期限結束時，浮動利率為4.7%，每月還款額是2,541元。假設央行的利率在2025年7月降低至3%，該名業主將可能以3.95%的5年期浮動利率續貸，每月的還款額為2,513元，較原先僅減少了28元。
根據菲格雷多和門德斯的估算，業主在明年夏天續貸5年期浮動利率的房貸，每月的還款額平均將增加42%，或相當於700元。
