知識寶庫：虛擬銀行崛起促進普及金融
【明報專訊】本港銀行業近年積極發展金融科技。虛擬銀行是指主要透過互聯網等渠道，而非由實體分行提供零售銀行服務的銀行。香港自2020年起首間虛擬銀行開業，截至2024年1月，金管局發出8張虛擬銀行牌照。香港銀行公會2023年10月發表調查報告，45%受訪港人已開設虛擬銀行戶口。虛擬銀行與一般銀行服務有什麼分別？如何有助落實普及金融的理念？
■新聞撮要
虛銀佔據循環貸款市場
虛擬銀行以高息、方便、低收費吸引年輕客群使用。環聯公布信貸行業分析報告，2023年首季新增循環貸款申請宗數按年增加15%，與新增信用額增長比例相同。虛擬銀行自進入信貸市場起，首次成為發行最多循環貸款的機構，佔總新增循環貸款宗數49%，並成為該產品市場的領先發行商。
報告指出，本港2023年首季新增私人貸款申請宗數按年增長5.2%，虛擬銀行佔9%，較2022年有所增加。傳統銀行的市場份額下降，財務機構的份額上升。報告顯示虛擬銀行具有巨大影響力，有助促進數碼化及有利新增信用卡申請宗數大幅增長。有虛銀推出「提早出糧」循環貸款產品，中文大學劉佐德全球經濟及金融研究所常務所長莊太量認為，「提早出糧」產品或吸引月光族、年輕人，但提醒循環貸款的逾期還款利息高，年輕人應做好理財策劃、量入為出，盡量勿陷入債務，勿貪方便，以為可以早些收款便可早些花掉。
．港人申請數碼貸款偏好(圖)
■基礎知識
什麼是虛擬銀行？
虛擬銀行是指透過數碼途徑提供服務的銀行，所有服務都可在網上辦理，不設實體分行。客戶可透過虛擬銀行的手機應用程式或網站辦理開戶、存款、貸款及其他銀行業務，省卻親身到銀行分行辦手續的時間。按金管局規定，虛擬銀行須主要從事零售業務，不得設立最低戶口結餘要求或徵收低戶口結餘收費，以促進普及金融。評級機構標普2021年9月指出虛銀的四大優勢，包括提存靈活、開戶更方便、存款息高及貸款息低。
■知識增益
「盜臉」冒名虛銀騙貸
警方2022年7月接獲報案，稱有人冒認身分向虛擬銀行申請貸款。警方調查發現，詐騙集團涉嫌以試玩變臉程式為由拍攝事主面容，以在虛擬銀行開戶，再偷取事主身分證和稅務文件，成功開立3個虛擬銀行戶口後，利用集團開設的5個帳戶騙取共180萬元貸款，及後將騙款轉入主腦及成員的帳戶。警方於2022年8月以詐騙罪拘捕30歲集團主腦，2023年1月再以洗黑錢罪拘捕兩女子。
警方補充，該案屬個別情况，通常虛擬銀行開戶須上傳身分證照片並通過人臉識別，正因詐騙主腦與事主為前同事而拿到相關資料。警方指騙案雖是新手法，但非特別大的漏洞，又說現時更多騙案是透過Photoshop相片編輯技術把他人身分證照片替換成自己照片以通過人臉識別，呼籲市民保護個人資料包括身分證、銀行文件、稅務單據、自拍影像等，這些信息均可於網上開戶及接待，若懷疑個人資料已泄露，可撥打18222防騙熱線。
．虛擬銀行 Vs. 傳統銀行(表)
■虛擬銀行新方向
1．「數碼港元」試點
香港電訊聯同虛擬銀行ZA Bank(眾安銀行)、意博金融(VSFG)以及波士頓顧問公司(BCG)，於金管局旗下「數碼港元」先導計劃跨業界合作，並於2023年9月完成「物業代幣化擔保貸款」試點測試，將實體物業代幣化，然後將根據其代幣向銀行申請抵押貸款，獲批一筆特定用途的數碼港元(e-HKD)貸款，並於指定商戶交易。
該試點計劃中，香港電訊負責電子錢包以作支付之用；VSFG則負責管理抵押品及將實體物業連接上區塊鏈(blockchain)；眾安在一名測試用戶取得物業代幣後，根據該申請人貸款用途，審核貸款及給予風險評級，申請流程類似傳統貸款方式。當ZA Bank批核及撥款後，該筆貸款會落入申請人的電子錢包，用戶可根據申請貸款時所申報的用途，到相關商戶使用。在本次試點計劃中，香港電訊於旅遊、教育、醫療服務及網購各行業，分別找來各一家公司參與試驗，成功使用數碼港元交易，待商戶收款後，其數碼港元則可作一般用途。
BCG董事總經理兼全球合伙人陳威震表示，對於銀行而言，透過將物業代幣化再於數碼貨幣結合，以及利用數碼貨幣的可編程特性(programmability)指定貸款作某類特定用途，令銀行借貸時的風險管理更加有效，同時可將資金更有效地引流到指定行業。他續稱，試點計劃亦實測可否取締傳統貸款繁複的文件處理過程，從而減少交易費用及借貸成本。
2．虛擬保險
除一般的存款、借貸、信用卡服務等，虛擬銀行近來積極開拓客源，如申請保險代理牌照開辦虛擬保險。本港虛擬銀行livi bank 2022年2月宣布，獲保監局發出保險代理牌照，擔任中銀人壽的指定持牌保險代理人，提供人壽和健康保險產品，客戶可於手機應用程式購買和管理其保險產品。ZA Bank 2021年5月起與集團旗下虛擬保險公司ZA Insure(眾安人壽)合作，提供高達1000萬元的人壽保障，投保人毋須驗身或與保險經紀見面，亦承諾不會因家屬病歷而加保費或拒保。其他虛銀亦積極尋求開拓不同範疇，例如平安壹賬通(PAOB)專攻中小企貸款、匯立(WeLab)拓展海外市場、Mox發展股票買賣服務等。
■虛擬銀行面對挑戰
1．虧損持續
虛擬銀行雖為客戶帶來便利，但營業上仍見虧損。本港8家虛擬銀行2023年9月公布中期業績，全皆虧損，各銀行虧損合計高達14.3億元，反映燒錢持續。眾虛擬銀行中，渣打集團、電訊盈科及香港電訊組成的Mox Bank虧損最多，按年擴大2.2%至3.19億元，但該行淨利息收入按年飈升6倍至1.77億元，客戶存款、客戶貸款及墊款總額亦分別較2022年底上升15%和33.2%。Mox行政總裁胡博思表示，會維持Mox於2024年達收支平衡的目標。
．本港虛擬銀行2023年中期業績(表)
2．傳統銀行改變策略搶市場
虛擬銀行開業後，引發傳統銀行整合數碼服務，一同搶攻年輕人市場，如多間傳統銀行取消基本銀行服務收費，推出無卡提款、設手機開戶、提供聊天機械人服務等。匯豐銀行2020年宣布取消26項基本銀行服務收費，涵蓋一般銀行服務、存款提款、匯款、跨行及環球轉帳。該行稱，有關措施旨在為各階層客戶提供更廣泛的免費銀行服務，促進香港普及金融發展。
大新：傳統分行可為客戶提供意見
大新銀行總經理及零售銀行處副主管鄧子健2022年6月表示，傳統銀行可在分行為客戶提供意見，例如客戶借車貸買車需付全保，銀行可以建議改借個貸，只需第三保等。利率方面，該行出糧戶口在當時能給予約1厘活期利息，而不少銀行定存利率已和虛銀相若。他又稱，虛銀服務暫時以貸存為主，但漸漸引入財富管理、外匯兌換等服務，用戶界面最終或與傳統銀行的流動理財相似。
(主要學習重點：新經濟發展對個人消費的影響)
■關鍵字
˙虛擬銀行(virtual bank)
˙金融科技( fintech)
●答一答
參考資料及就你所知，解釋虛擬銀行發展如何促進本港普及金融。
●學習及答題指引：life.mingpao.com/htm/dl/20240208bq.doc
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[公民學堂 第055期]
