【明報專訊】一項研究發現，購買人壽保險保單後第三年，屬投保人自殺風險的高峰期；另外，本港的自殺相關人壽保險索償的投保人，較其他死因索償的投保人，持有較多保單，平均索償金額亦高出三成多。

負責研究的香港大學防止自殺研究中心總監葉兆輝相信，大部分投保人並非有計劃輕生才購買壽險，但不排除投保人遇上經濟難題時，保險帶來的大額賠償成為自殺一大誘因，建議業界效法日本，將現時12個月自殺「不保期」延長。

15年數據 自殺者持較多保單

由葉兆輝帶領的《自殺「不保期」對人壽保險投保人自殺風險的影響》研究，獲本港其中一間主要保險公司，提供1997年至2011年的人壽保險索償個案詳情。該公司在15年期間接獲1935項索償個案，牽涉1243名已死亡的投保人，當中與自殺有關的索償個案有197項，涉及106名自殺投保人，約佔整體索償個案的一成。其餘個案為因病、意外或自然去世索償個案。

平均索償較其他死因高34%

研究結果顯示，以自殺為死因的索償個案中，投保人手持的壽險份數、索償金額(反映保額)均較其他死因的為高，以平均索償額為例，自殺相關個案為66.6萬元，較其他死因的49.8萬元高出約34%；以索償金額中位數計，兩者更相差五成半。

研究亦發現，與自殺相關的索償個案，最快於買入保單後36日自殺，最長的達20年，自殺風險最高峰是在購入保單後第三年，較其他死因在第三年半屬索償高峰，平均早了半年(見表1)。

對此，葉兆輝表示，從統計學角度，自殺及其他死因相關的索償金額、日期有明顯落差，令人擔憂。他指出，現時本港保險業普遍採用12個月自殺「不保期」，較其他國家如美國、澳洲及日本為短(見表2)；他又引述日本近年將「不保期」由12個月逐步延長至36個月，初步發現有助減低因自殺索償保險的個案，希望本港業界亦考慮延長「不保期」，減低投保人在購買保單後，因一時經濟難關而錯誤輕生。

港「不保期」1年 日本3年

事實上，保單結構及設計屬精算師專業範圍，葉兆輝稱，自殺「不保期」風險因素早計算在保費內。就此，他上周與保險精算師及保險界代表會面，參與會面的精算學會會長王玉麟說，基本上同意葉兆輝的研究發現，又認為從技術角度出發，延長自殺「不保期」對保費無大影響，因其他因素如年齡、健康狀�G及職業等，對保費影響更大。

保險業聯會行政總監譚仲豪則擔心若一刀切延長「不保期」，可能令真正有需要家屬不獲補償。他又透露，投保人在「不保期」內自殺索償不果情�G，現時亦偶有發生，他解釋﹕「如果事主真的因其他個人因素如健康、情緒問題，一時想不開在延長了的『不保期』內輕生，那麼他的家人就不能獲得任何賠償，可能構成更多家庭問題。」譚仲豪強調對任何改善措施持開放態度，但盼平衡道德責任及對家屬保障，將聯同精算師業界作更深入研究。

明報記者 周婷