業主轉換銀行再做按揭免壓力測試 學者稱公平
【明報專訊】由於之前加拿大央行不斷調高基準利率,導致許多借了按揭的借款人面臨日益沉重的還款壓力,甚至無法與放貸機構續約,或是生出改換放貸機構的念頭,希望能找到更有利的利率。而聯邦政府也在前天(21日)公布的《秋季財政報告》中適時提出,有房屋按揭業主在轉換銀行再做按揭時,不用再做壓力測試。
加拿大財政部長方慧蘭(Chrystia Freeland)周二在眾議院提交的最新財政報告,主要關注可負擔性問題,尤其是住房的可負擔性。
聯邦自由黨的救濟目標之一,是有按揭貸款的加拿大人,他們中的許多人在更新貸款合約時,因利率飈升正面臨更高的每月供款。聯邦自由黨向國會提出動議引入一項新的按揭貸款規則,規定如果借貸方(業主)是因為貸款合約到期而續約時找了新的放貸機構,將不必滿足最低合格利率(俗稱壓力測試)的要求,即無需通過壓力測試就可以與現有的放貸機構續約,或者是更換新的放貸機構。
壓力測試的目的,是要看借貸方是否能夠以5.25%的利率,或者是合約利率加上2個百分點(以較高者為準)的利率支付貸款,以應對將來利率上升的情況。對此渥太華大學(University of Ottawa)財政研究與民主研究所(Institute of Fiscal Studies and Demo-
cracy)執行副主任薩希爾‧汗(Sahir Khan)表示,央行不斷地加息令放貸機構在談判新的貸款合約時佔據上風,而聯邦政府取消壓力測試,則會令借貸雙方在更公平的競爭環境中商談,促使放貸機構更加努力地向業主提供貸款。
《加拿大按揭貸款憲章》(Canadian Mortgage Charter)預計將把壓力測試設定為借貸者的自願條款。
擬議中的憲章章程還呼應了加拿大金融消費者局(Financial Consumer Agency of Canada)今年7月實施的一項指導方針。這些措施包括,那些無力還月供的借款人,可以暫時延長分期償還的期限,以及免除原本因救助措施而收取的費用。
汗說,憲章中幫助加拿大人獲得更低利率或改變月供額度的措施,可以幫助許多借貸人。他們在疫情期間趁銀行的低利率拿到廉價貸款,但現在利率飈升令他們的生活面臨「真正的巨大衝擊」。但在另一方面,由於加拿大經濟放緩導致聯邦的金庫萎縮,政府的支出能力受到限制。
加拿大央行(Bank of Canada)行長也警告稱,各級政府不要再加大支出計劃,以免再次引發通脹。
對於加拿大民眾普遍關心的高房價問題,聯邦政府的應對措施包括向經濟適用房基金額外投入10億元,以及在加拿大現有的250億元低成本租賃房融資計劃的基礎上,再追加150億元。這方面的支出將從2025年開始。
自由黨還希望打擊短租(STR)平台如Airbnb,令這些經營民宿的業主無法獲得所得稅減免,以此來獲得更多的現房供應。這些平台繞過了市級或省級的現行規定。
渥太華還將從明年開始撥出5000萬元,幫助各城市執行STR的規定。卑詩省最近宣布一項計劃,將短租單位限製在業主的主要住所和一套次要物業內,違規者將面臨罰款。
但加拿大諮議局(Conference Boa-
rd of Canada)在去年10月的一項研究中指出,Airbnb在加拿大城市的業務規模,還不足以對全國的住房負擔能力產生有意義的影響。
不過汗卻認為,對短租運營商取消稅務優惠的影響很「重大」,可以徹底改變房東的商業情況。
聯邦政府估計,截至2020年,在滿地可、多倫多和溫哥華,有近1.9萬間住房在Airbnb和Vrbo等短租平台上出租,而這些城市都對短租空間有自己的地方規定。