【明報專訊】某銀行最近在社交媒體上發布一段廣告片，以創業者的故事帶出中小企理財業務。廣告拍得相當不錯，卻引來一些負評。

該廣告標榜銀行與客戶「迎難而上」，但偏偏觀眾的負評中批評銀行「落雨收遮」，亦不乏「開戶難」的怨懟。我認為負評對保守行為的批評不會是某家銀行獨有，因為它們商業模式相若。

銀行的保守作風源於其高成本結構︰人力成本、租金成本，和為了符合金管機構監管措施的營運成本。所以中小企陷困局之際，就是銀行收緊監控之時，這是正常商業決定，怨不得。

不設實體分行成本低

但以上情�G會出現變數，因為金管局將發出虛擬銀行牌照，據指引，虛擬銀行可不設實體分行，只須有一家實體客服中心，成本較低自然能開出較好條件以吸引客戶。而目前表明意向的多是科技公司，傳統銀行中有意入場者寥寥，因為多數銀行仍無法衝破現有一套成本模式來想像。但在這變革中，若以金融行先，必離不開複雜的成本結構，若以科技出發，則能輕裝上陣。

科技重新定位金融產品

然而，改變成本結構只是小事，科技如何影響及為金融業增值才是真正重要的大課題。須知道，金融與科技是兩件不同的事，若發展金融科技時繼續只視科技為工具，是本末倒置；反而以科技主導，重新定位金融產品，才可帶領行業作出翻天覆地的變革。

至於過程中會否牽涉區塊鏈技術，目前未知，但可以肯定，真正的金融科技一定不是只視科技為工具，而是將科技放於首位來覓前路，求突破。

金融科技發展只會繼續向前，銀行要如何在這大勢中創新與自處，值得一眾業者深思。

作者 UDomain創辦人及行政總裁 、無線科技商會永遠榮譽主席 章濤

[章濤 財科暗戰]