【明報專訊】個人財政出現困難﹐人們的第一本能是用激烈的方式回應問題﹐比如剪掉信用卡、發誓不再上餐館吃飯、取消Netflix訂戶等。理財專家說﹐這些策略可能有用﹐但還債需要更全面的計劃﹐一個常見策略是債務合併﹐將不同債務合為較低利息的一筆貸款﹐或是信用卡付款。

西雅圖大學(Seattle University)市場學副教授伊薩克(Mathew Isaac)說﹕「從心理學角度看﹐將債務合併一起﹐更有好處﹐因為人們覺得更容易處理。」但是﹐債務合併未必適合所有人。

它最適合高利率的債務﹐比如信用卡。個人理財網站NerdWallet的數字顯示﹐去年揹負信用卡債務的家庭﹐欠款平均餘額有16,748元。

全美消費者法律中心(National Consumer Law Center)律師饒約翰(John Rao﹐音譯)說﹐人們有收入和費用﹐不能通過合併或信貸輔導解決問題﹐應該考慮申請破產。

債務合併只是漫長過程的開始﹐專家透過下述4大要點﹐解釋債務如何合併。

*作出符合實際的預算

加利福尼亞州Abacus Wealth Partners的持牌財務規劃員蘭普(Lara Lamb)說﹐一份基本預算只是分配資金給債務、緊急資金和退休儲蓄供款﹐不足以合併債務。

人們應在預算內計入不常見的開銷﹐比如汽車登記費﹐還有一些月份開支增加﹐比如假期。

*停用信用卡

專家說﹐剪掉、鎖住信用卡的做法看似極端﹐但有效。「創新扶貧行動」(Innovations for Poverty Action)的羅絲(Rebecca Rouse)說﹐人們那麼做﹐可達到長期目標。

羅絲又建議﹐人們編寫一份清單﹐說明為何要擺脫債務﹐寫明還債頻頻率﹐定期提醒自查看進展。

*對比合併產品

使用餘額轉帳卡﹐可把其他卡的債務轉到上面﹐在有限時間內不付利息﹐多數時間限制為15到21個月。多數卡收取餘額轉帳費﹐人們要有良好信用紀錄和高收入﹐才符合資格。

*為達到目標尋求精神支持

債務支持團體、網上論壇和親密的家人﹐都能幫助個人達成目標。一些網上借貸者﹐比如Payoff 、Prosper﹐還提供特別適合個人的應用程式﹐激勵欠債者。