本年房貸利率持續處於極偏低水平﹐新造房貸平均只是2.68厘﹐比各大銀行現行最優惠利率2.85厘還要低﹐一方面為樓市帶來支持﹐另方面也有助業主提早償還部分貸款。

明顯的﹐本國隔夜利率處於歷來低位是重要因素。自從加拿大中央銀行於1月突然減息之後﹐這個策略性的利率一直維持在0.75厘的超低水平﹐既刺激買家入市﹐也紓緩住房負擔能力﹐因此為樓市帶來支持。

不過﹐另一個不可忽視的因素是房貸業的競爭。踏入2015年﹐這個行業的減息優惠有增無已。次季期間﹐安省最具規模的信用合作社Meridian Credit Union曾推出低至1.49厘的定息房貸產品﹐以致市場人士嘩然。

事實上﹐房貸業的競爭仍然持續。根據一項調查﹐今年置業者實際上獲得的房貸利率﹐與市場上宣傳的差距可達到超過2厘的幅度﹐反映出不少放貸機構均要在利率方面提供大幅度折扣來搶客。

加拿大認證按揭專業人員協會(Canadian Association of Accredited Mortgage Professionals)於4月底至5月初進行的調查顯示﹐在超過800名受訪者中﹐近2年多來平均房貸利率為3厘﹐較目前的優惠利率為高﹐但按年細分則反映出利率持續向下的趨勢。

據調查所得﹐2013年所造的房貸平均利率是3.08厘﹐至去年微降至3厘﹐而今年直至調查期間的平均房貸利率更顯著下調至2.68厘。

值得留意的是﹐同期間放貸機構所公開宣傳的利率則高出許多。2013年5年定息房貸平均利率是5.01厘﹐2014年是4.89厘﹐而今年是4.73厘。由此可見﹐公開宣傳與實際利率相差超過2厘﹐唯有去年例外﹐反映出競爭非常激烈。

這次調查又發現﹐佔了72%的人選擇定息房貸﹐平均利率是3.03厘﹐略為高過一般水平。另方面﹐選擇浮息產品的人佔了21%﹐平均利率是2.68厘﹐比定息房貸少了0.35厘。

餘下7%受訪者採用定息及浮息組合的房貸產品﹐平均利率最高﹐達到3.13厘。

調查亦發現﹐佔了70%的人預期可以提早清還房貸﹐另有16%估計還本期將會不變﹐而相信將會延長的則有14%。總體來說﹐實際還本期比合約訂明的年期有可能減少5年。

根據該協會以往的一些調查﹐每年約35至40%的人會採取一些方法來提早償還部分本金﹐其中包括提高定期的供款額?增加還款的次數﹐以及安排一次性的部分還款。

由於目前利息極低﹐房貸還款中本金的份額可望高過一半﹐利率方面的開支相應減少。據這個協會在調查報告中指出﹐以30萬元的房貸?25年還本期及一般的2.75厘定息計算﹐每月的供款是1,382元﹐當中本金及利息各約佔一半﹐首年可以償還2.8%的貸款。

浮息方面﹐若以現時一般的2.2厘利率計算﹐每月的還款額為1,299元﹐首年可償還貸款3%。