有消息稱﹐即使聯邦政府擬要銀行分擔房屋按揭的風險﹐負責違約的墊底費(deductible)﹐有關新措施可能至少還要兩三年後才生效﹐而墊底費的計算仍然未有定案﹐預料應會介乎按揭額5%至10%的幅度之內。
根據現行做法﹐加拿大按揭及房屋公司所承保的按揭﹐聯邦政府會提供100%的擔保﹐當發生違約時﹐將會支付尚未清還的本金及利息。
以30萬元的貸款額為例﹐如果銀行最終能取回20萬元﹐那麼﹐餘下的10萬元便由承保公司來負擔。
豪維學會(C.D. Howe Institute)研究主管波什曼(Finn Poschmann)曾向傳媒透露﹐根據目前的做法﹐放貸方可以取回尚欠的本金?利息及法律等費用。
他指出﹐一般的情況來說﹐違約後可取回金額是按揭的70%左右。
他認為﹐對於市場上有不同的按揭產品選擇﹐原則上是沒有問題。
他又認為﹐如果墊底費成為了住宅按揭保險的標準條件﹐在放貸方的角度來看﹐條款將會收緊﹐因而保險費會有下調壓力。
他指出﹐以保險產品來說﹐墊底費高一些的話﹐保費便可降低一些。不過﹐在加拿大﹐按揭保險是由消費者支付。
國家銀行(National Bank Financial)分析師勞特利奇(Peter Routledge)曾表示﹐有關的更改將會令到銀行手頭上需要有更多的資金﹐因此會令到成本上升﹐而這可能意味着消費者要面對較高的按揭利率﹐才能彌補差額。
不過﹐他表示﹐市場競爭非常之激烈﹐所以可能會由市場來承擔。
據了解﹐這些已經投保及由聯邦政府擔保的按揭貸款﹐通常都會經過證券化處理﹐然後出售給予投資者。
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