加人逾9000億元按揭貸款 未來3年續期 還款將增一半
【明報專訊】加拿大皇家銀行(RBC)的分析師指出，加拿大各銀行在未來3年將有逾9,000億元的按揭貸款要進行續期，這加大了信貸損失的風險，因為一些借款人在續期時還款將增加近一半。
在一份題為《加拿大銀行：按揭貸款償還衝擊的回顧》(Canadian Banks: a review of mortgage payment shock)的報告中，分析師Darko Mihelic領導的研究團隊透露，從現在到2026年，加拿大特許銀行約60%的按揭貸款將續期，在借貸成本飆升的情況下，這會損害銀行的利潤和業主的存款。
根據報告，2019年11月，3年期定期抵押貸款的利率為2.84%。超過1,860億元的按揭貸款將在2024年續期。按照目前的利率水平，按加權平均計算，月供將增加32%。到2025年，皇家銀行預計將有3,150億元的按揭貸款續期，而按加權平均計算，還款額預計將增長33%。到2026年，將有高達4,000億元的按揭貸款需要續期。按加權平均計算，月供可能最多增加48%。
該報告的作者稱，在央行開始將優惠利率從2022年3月的0.25%上調至10月的5%之前，那些使用固定利率進行按揭貸款的人，月供將會突然大幅增加。
報告稱：「除非利率大幅下降，否則我們認為信貸損失將不可避免地上升，在2025年及以後可能會大幅上升。」
目前，皇家銀行估計央行將在2024年9月開始降息，到2025年1月降至4%。
DBRS Morningstar高級副總裁蘇薩(Carl De Souza)表示，銀行正在為即將到來的還款衝擊做準備，不過按揭貸款違約對加拿大6大銀行來說不是主要威脅，因為它們擁有「極其強勁的信貸質量」。
雖然加拿大住宅按揭貸款約佔加拿大銀行貸款總額的35%，但De Souza表示：「按揭貸款是信貸產品中最後一個倒下的。」對於業主來說，續期也會很痛苦，銀行正在探索減輕還款衝擊影響的途徑，例如將按揭貸款條款從浮動利率重新談判為固定利率。
今年，聯邦金融機構監管局(Office of the Superintendent of Financial Institutions)命令各大銀行再撥出數十億元作為應急基金，以應對債務違約。因此，銀行在最新財報中撥備的不良貸款是去年第三季度的近3倍。
