固定利率貸款持有人續約苦 明年還款額料增14%-25%

固定利率貸款持有人續約苦明年還款額料增14%-25%

[2023.10.03] 發表

【明報專訊】在疫情期間趁着超低利率而購房的業主，如今卻都要面臨超高的利率，而且在短時間內還無法看到利率下跌的可能，因此可能在按揭貸款續約時會面臨財務痛苦。

Desjardins董事總經理兼宏觀策略主管門德斯(Royce Mendes)9月19日給客戶的報告中寫道：「每個月大約有2%的按揭貸款持有人，面臨利率大幅上漲的續貸。」

加拿大央行表示，與2022年初相比，固定利率借款人明年的平均還款額預計將增加14%至25%。2025年及2026年，付款額應增加20%至25%。而那些浮動利率的借款人，要承擔更高的利率，今年他們的付款額平均增加49%。

浮動利率但每月固定還款額的借款人，未來將面臨最大的增長，因為有些借款人的還款金額僅涵蓋利息成本，甚至連利息成本都不夠。隨着按揭貸款續約，預計到2026年，持有這類借款的人，還款金額將平均增加44%。

加拿大銀行業監管機構負責人魯特利奇(Peter Routledge)9月時警告稱，此類借款人在2.1萬億元的未償還抵押貸款市場中，總計約3690億元，「面臨遭受嚴重支付衝擊的風險，而能提供的選項較少。」

鑑於付款急劇增加，銀行和其他放貸機構的部分應對措施，是延長攤銷期限以減少每月付款。

根據加拿大央行的數據，截至第二季度，超過46%的加拿大按揭貸款的還款期限超過25年，這一數字從2020年夏季的32%左右穩步上升。

加拿大各家大銀行的按揭貸款攤還期限超過30年的比重，從RBC的24%到BMO的30%，其中絕大多數都已超過35年。CIBC和TD Bank則介於兩者之間，而Scotiabank則因只有1%的按揭貸款期限超過30年而聞名。

銀行業監管機構也一直對這些延長的按揭貸款期限表示擔憂，因為這會減緩人們建立房屋淨值的速度。反過來說，貸款機構也一直在尋求減少長期按揭貸款，大多數機構上季度報告稱，他們已將30年以上按揭貸款總額減少了一兩個百分點。隨着延期攤銷不再受青睞，借款人可能必須一次性付清或增加每月還款額，以使貸款恢復正常，監管機構建議這是首選選擇。

但隨着信貸市場開始出現問題，籌集資金還款對許多人來說難如登天。加拿大按揭貸款和房屋公司的住房研究專家本韋爾(Seamus Benwell)表示：「你的汽車貸款、信用卡、信用額度以及這些產品的拖欠率都在上升。」

Mortgage Coach經紀公司執行長黑斯廷斯Meaghan Hastings)表示，無法支付更高額付款或手頭上沒有現金一次性還款的借款人，將不得不考慮所有選擇。她的客戶對利率攀升得如此之高感到驚訝，特別是因為如果他們想更換貸款機構，就必須通過按揭貸款壓力測試。

「他們有很高的信用，有很高的收入。但正是這種資格將他們推向了另類領域。」

黑斯廷斯表示，預計一些投資者會因為財務壓力而出售一些共管柏文而言，但大數房主會盡一切努力保留自己的房產，無論是賣掉汽車、找工作還是其他他們能做的事情。