倡收緊樓按準則 篩除更多貸款人
金管局盼作大改革 正徵詢意見
【明報專訊】聯邦金融機構監管局(Office of the Superintendent of Financial Institutions, OSFI)已發布了新的按揭貸款準則提議，新的提議對貸款人發放貸款提出了三個新的限制，這是對住房融資的重大改革。該提議目前正在徵求公眾意見。
聯邦金融機構監管局此舉是希望從聯邦監管的按揭貸款市場上再篩掉一批最不合格的借款人，但他們將如何做到這一點還沒有確定。聯邦金融機構監管官勞特里奇(Peter Routledge，下圖)說：「我們已經提出了想法，提前開放了聽證，我們希望得到建設性的批評意見，也希望聽到系統中參與者的意見。」
進一步限制借款人
債務所佔收入比例
根據周四的公告，正在考慮的內容包括﹕
•對按揭貸款規模和債務負擔的新限制
將限制銀行向按揭貸款或債務總額超過其總收入的一定比例的借款人提供貸款的數額。例如，可能要求銀行確保不超過25%的按揭貸款金額或超過借款人年收入的4.5倍。
•新的償債範圍限制
這可能會進一步限制借款人的按揭貸款付款或其他債務佔收入的百分比。例如，大多數銀行將借款人的住房開支限制在總收入的39%或以下。到目前為止，OSFI還沒有為這個比例設置上限。
•新的利率承受能力壓力測試
可能會實施一個新的最低利率，適用於計算償債範圍，以測試借款人在發生財務衝擊的情況下是否有能力支付更高的債務，包括收入損失、利率飈升和離婚。
其中，對於不同的按揭貸款期限，如一年期固定貸款和五年期固定貸款，合格率有可能不同。勞特里奇說：「現在加拿大人的償還債務能力是歷史上最好的，99.86%的人正在償還按揭貸款，我們希望保持這種情況。我們今天所做的是確保住房按揭貸款的承保質量保持高水準。」
可能對房價帶來輕微壓力
這些新的限制可能產生三個潛在的影響：
1.在聯邦監管的貸款機構(如銀行)獲得按揭貸款的借款人數量會更少，因為符合條件的人更少了。
根據提議，銀行將可能不得不減少向債務與收入比率高的借款人(例如，那些抵押貸款超過其收入的450%的人)發放按揭貸款。
2.更多的借款人將為非一級按揭貸款付出代價。當銀行信貸變得更加嚴格時，借款人愈來愈多地尋找監管較少的貸款人，因為他們更容易獲得批准。
3.在其他條件相同的情況下，這可能會給房價帶來輕微的下行壓力。有些人認為，OSFI的提議可能會加劇房屋拋售。畢竟許多地區的房價已經從高點下跌，由於利率過高，人們的負擔能力已經捉襟見肘，而且很可能會進入衰退期。
Aaron Zhang,Local Journalism Initiative Reporter
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