房屋資產信用借貸帳戶大增 動用做按揭增過度借貸風險
有利有弊 准僅付息拖長負債期
【明報專訊】根據加拿大金融消費者監管局(Financial Consumer Agency of Canada)最新發表的一份報告，加拿大家庭持有房屋資產信用借貸(Home Equity Line of Credit)帳戶和房屋按揭貸款的數量，自2011年以來增長了接近40%。房屋資產信用借貸可能令一些加拿大人面臨過度借貸的危險。
上述報告名為「房屋資產信用借貸：市場趨勢和消費者問題」(Home Equity Lines of Credit: Market Trends and Consumer Issues)，圍繞的重點是：消費者如何使用房屋資產信用借貸，銀行如何為消費者提供房屋資產信用借貸；房屋資產信用借貸的好處和風險。
報告揭示，貸款方向消費者提供的可循環按揭貸款(readvanceable mortgage)正在增加，從而將定期的房屋按揭貸款、房屋資產信用借貸和其他信用產品結合在一起提供給消費者。
報告還指出，可循環按揭貸款是複雜的。上述報告發現，有關可循環按揭貸款是如何運作的、相關的費用和條款、涉及的潛在風險等，很多消費者將從更多和更清晰的信息中獲益。向消費者提供更多的資源，將有助於他們就是否利用可循環按揭貸款來購買房屋做出決定。
如果消費者以負責任的態度來利用可循環按揭貸款，其中的房屋資產信用借貸的部分，可以為消費者提供如下好處，包括低利率、獲取資金的便利和靈活的還款條件等。
不過，該產品也允許消費者僅僅繳付利息，從而導致業主揹負債務的時間更長。
另外，該產品可以鼓勵消費者加重他們的債務負擔，而加拿大家庭現時揹負的債務水平已打破了歷史紀錄。
根據加拿大銀行提供給加拿大金融消費者監管局的統計數據，可循環按揭貸款現已作為一個默認選項，提供給那些繳付了至少20%的房屋首付款的按揭貸款客戶。
統計數據還顯示，在2016年，加拿大約有接近300萬個房屋資產信用借貸帳戶，其中有80%的隸屬於可循環按揭貸款。加拿大家庭持有房屋資產信用借貸帳戶和房屋按揭貸款的數量，自2011年以來增長了接近40%。
此外，多達40%的消費者並不定期償還房屋資產信用借貸款的本金；多達25%的消費者僅支付最低還款或利息。絕大多數的消費者等到出售他們的房屋時方才全部償還房屋資產信用借貸款。
