【明報專訊】2014年7月1日，國家在北京、上海、廣州和武漢四地率先開展「以房養老」，期限為兩年。從進行試點的省市來看，「以房養老」模式認同度不高，公眾並不買帳。據統計，截至今年6月28日，共投保60戶78人。相對於這幾個城市60歲以上的人口來說，無論是參保戶數還是人數，可謂滄海一粟。

兩年僅60戶參保

雖然群眾不買帳，但政府對這種模式的推動還在按部就班的進行。保監會7月發布了《關於延長老年人住房反向抵押養老保險試點期間並擴大試點範圍的通知》，將試點延長至2018年6月30日，並將試點範圍擴大至各直轄市、省會城市、計劃單列市，以及江蘇、浙江、山東、廣東的部分地級市。

據中評社報道，所謂反向抵押保險，即擁有房屋完全產權的老年人，將其房產抵押給保險公司，繼續擁有房屋佔有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權，按照約定條件領取養老金直至身故；在身故後，保險公司獲得抵押房產處置權，處置所得優先用於償付養老保險的相關費用。

《通知》出台的背景是，6月30日，試點兩年的「以房養老」迎來「大限」。這份沉甸甸的養老政策響應者寥寥。截至目前，北京、上海、廣州、武漢4大試點城市只有60戶投保，並且僅有幸福人壽一家保險公司推出了相關產品。據分析，如果把「以房養老」保險看成一張試卷，試點兩年後全國4個試點城市投保僅60戶，這樣的成績單顯然不怎麼樣。「以房養老」保險產品遇冷，原因出在哪裏？

「以房養老」在不少發達國家實行了很多年，效果很好，但在中國卻遇到了水土不服。有人認為，「以房養老」在中國不受歡迎，主要是因為有倫理阻力——中國人的習慣是把所有財產都留給子女，尤其是房子。客觀而言，這種說法有一定道理，但這並非「以房養老」遇冷的根本原因。事實上，「以房養老」保險遇冷的根本原因不是中國人的傳統觀念深入人心，而是購買它不划算。

民政部指出，推出「以房養老」的目的是讓老年人多一種選擇，晚年生活可以過得更加豐富多彩。保險公司則把「以房養老」產品說的像朵花，優點很多，公眾購買後晚年生活會多麼幸福。

但公眾心裏明白的很，保險公司畢竟不是慈善組織，其逐利本性永遠不會改變。其實，即使沒有什麼經濟專業知識的普通群眾只要拿筆甚至數數手指頭就可以算出，購買以房養老保險產品到底划算不划算。

以房養老產品遇冷，保險公司並不驚慌，而是早已預料。保險公司在該產品試點期間就實行「三優先」的原則，即孤寡失獨老人、低收入家庭、高齡老年群體可以優先購買該保險。之所以實行這樣的原則，就是因為有子女的、家庭經濟條件較好的老人可以依靠將房子出租收租金或賣了房子將錢存進銀行拿利息，自己用這部分錢中的一小部分租一間小點的房子或住進養老院，其餘的錢用來改善生活，完全可以過上幸福的晚年生活，去世後還可以留套房子或銀行存款給子女。

而孤寡失獨老人沒有子女，也就沒有了這層顧慮，所以是保險公司的主要目標群體。至於同樣優先的低收入家庭、高齡老年群體，則是陪襯。低收入家庭是想購買而無資格——這樣的家庭擁有的房子可能值不了多少錢，保險公司不會或不願接手，即使保險公司接手，投保人也拿不到多少養老金，無法實現「以房養老」。而高齡老年群體購買該產品，拿不了幾年養老金，根本不會買。當然，「以房養老」產品遇冷，保險公司也無所謂，反正又不指望這款產品生存。

民政部在談到推行「以房養老」時強調，這不是推卸責任，目的是探索符合國情、滿足老年人不同需要、供老年人自主選擇的養老保險產品。但是，現在一些地方的養老金太低，不能滿足老人晚年生活需要。

一些地方企業退休人員養老金普遍在每月一兩千元，農村地區老人養老金才每月幾十元、100元(90歲以上老人尊老金有兩三百元)，難以實現老有所養，甚至連基本保障都很困難。正是在這種情況下，政府才積極推行「以房養老」。如今「以房養老」產品不受待見，政府以及保險公司都應該認真反思，採取有效措施消除公眾顧慮，讓「以房養老」產品真正惠民，給普通人老年生活添光加彩。