子女不離巢兼近年加息潮
更多退休者仍揹巨額房貸
【明報專訊】愈來愈多接近退休年齡和已經退休的加拿大人，因背負更加沉重的房貸債務，以至很多退休人士需繼續工作，無法安享退休生活。理財專家指出，在退休階段管理好自己的房貸債務，制訂一份完善的財政預算至關重要。
西蒙斯(Shannon Lee Simmons)是一名從業近20年的理財規劃師，她在過往5年來留意到一個重大的變化，那就是有愈來愈多接近退休年齡的客戶背負巨額房貸。她說，她的一些客戶距離退休只剩下5至10年，但他們仍有50萬元的房貸債務。儘管西蒙斯相信，在退休前還清房貸依然是極好的理財建議，但對加拿大人來說，要這樣做正變得愈加困難。
根據加拿大統計局近期發表的一份報告，在2024年的第一季度，加拿大家庭(主要收入來源為年齡介於55歲至64歲之間的人士)，背負的房貸債務總額高達3,157億元(平均每戶家庭109,337元)，高於2020年同期的2,242億元(平均每戶家庭83,551元)。
年齡在65歲及以上的加拿大人的房貸債務也在大幅增加，從2020年第一季度的972億元(平均每戶家庭21,195元)飈升至2024年同期的1,412億元(平均每戶家庭27,441元)。
上述報告得出的結論是：處於退休年齡的加拿大人如持有浮動利率的房貸或在過去兩年內不得不續簽房貸，正面臨更高昂的每月還款開支來保住他們的房屋。
加拿大統計局的報告還揭示，從2020年7月至2024年7月，加拿大人的房貸利息開支增加了46.2%，主要歸咎於加拿大央行在2022年3月至2024年4月期間的一系列加息行動。
西蒙斯說，對於背負一大筆房貸的退休人士而言，大屋搬小屋一直是受歡迎的選項。但很多業主現在發現，告別自己的房屋變得更困難，原因之一就是成年子女留在家中的時間比過往長得多。她說，下一代可能沒有能力置業，因此，父母把家作為家人聚會的地方，特別是在節假日。她補充說，為繳付房貸，很多退休人士正在延長自己的職業生涯。一些人繼續從事自己喜歡的工作，另一些人則計算自己在退休後需要多少收入，然後選擇一份要求較低的工作或從事一份以興趣愛好為基礎的副業。
理財專家一致認為，人們在管理退休後的房貸債務，制訂一份完善的財政預算至關重要。
理財規劃師佩雷拉(Jason Pereira)認為，人們在退休後背負房貸債務不一定是個問題，除非償還債務變得不可持續。他舉例說，如果某人有70萬元的房貸，但其在投資帳戶中擁有200萬元至300萬元，那麼，問題就不大。他指出，如償還房貸確實成為負擔，一個選項就是延長攤還期，這可能會超出業主的預期壽命，這將導致還款期被延長，但還款金額減少。
投資顧問Paul Shelestwosky指出，從房屋中提取淨值，諸如房屋淨值信貸額度，不再像10年前或15年前那樣被視為負面。房屋淨值是房屋價值與當前的房貸債務之間的差額，隨着人們償還房貸或房屋價值的攀升，房屋淨值也會增加。
