千禧Z代料繼承萬億元遺產 54%人計劃當退休費恐失預算
【明報專訊】大規模的代際財產轉移即將到來，僅在加拿大，在2026年前，約有一萬億元的資產即將從嬰兒潮一代的父母轉移給他們千禧世代和Z世代的子女。儘管在加拿大沒有遺產稅，但人們在繼承遺產後產生的任何資產增值，是要繳稅的。
金融專家對此敲響了警鐘，這是因為一些加拿大人，特別是那些在過往數年遭受了經濟不確定性重創的年輕一代，可能依賴於這些資產來資助自己的退休生活。
根據永明金融公司委託民調機構開展的一項調查，在預期將繼承遺產的千禧世代中，計劃將這些遺產添加入自己的退休儲蓄或進行投資的比例高達57%。
但金融專家指出，人們圍繞着預期將繼承遺產來規劃自己未來的財務是存在風險的，特別是如果人們依賴於繼承遺產來為退休生活或實現置業的夢想提供資金。
根據加拿大愛德華瓊斯(Edward Jones)投資公司的調查結果，54%的加拿大人計劃傳承遺產，包括現金或諸如註冊帳戶、投資和房地產等其他資產。
但遺產的金額可基於多個因素而發生很大的變化，例如父母需要動用一些資金來應對退休生活的開支或滿足長期護理的需求。因此，人們最終繼承遺產的金額是多少，將是一個未知數。
註冊財務規劃師希斯科克(Brenda Hiscock)建議遺產的餽贈者(通常是父母)與遺產的繼承人(通常是成年子女)，就潛在的遺產繼承開展公開的討論，旨在避免最後一刻的驚喜。她指出，在很多家庭，談論金錢依然是一個禁忌，因此，有關遺產繼承的對話最終發生的時間通常比應該發生的時間要晚得多，由此而導致潛在的遺產繼承人可能會發現自己措手不及。
希斯科克建議人們在子女還年輕的時候，開始討論未來的計劃。她說：「如果家長們主動開始對話，會更容易些。」至於開始這一對話的最自然的時機，就是在父母起草遺囑的時候，她建議父母讓孩子參加自己與財務顧問召開的會議。
她強調說，在開展這些對話期間，側重於遺產的餽贈方是重要的，包括他們的希望是什麼？以及餽贈遺產的意圖。這些對話還應包括收集父母的個人信息，例如密碼和用戶名，並放在每個家庭成員可獲取的地方。
儘管在加拿大沒有遺產稅，但人們在繼承遺產後產生的任何資產增值，是要繳稅的。
加拿大愛德華瓊斯投資公司的資深戰略師彼得雷拉(Julie Petrera)說，受益人利用遺產可能需要一些時間，她警告人們不要期望在某個特定日期之前收到資金。
她指出，如果資產是非流動性的，受益人可能需要很長時間才能得到任何收益。如果遺產是透過保單來給付的，受益人在30天內就可收到現金。
希斯科克還指出，由於加拿大人的平均壽命延長，遺產的餽贈人可能需要動用一些資產來滿足自身的醫療需求，這可能導致受益人預期繼承的遺產在未來被耗盡了。還有一種可能性是：掌管遺產的人士決定改變主意，將繼承人從遺囑中剔除，但繼承人對此並不知情。
