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貸款72或84個月的利與弊
(2014-10-21)

今個月是各大車廠推出下年度新款車輛的時候﹐打開汽車廣告﹐充斥著買車免息貸款及長達72以至84個月的還款期。通用﹑福特﹑現代﹑起亞﹑日產及三菱等車廠均有這類超級優惠促銷。

長貸款期的主要目的﹐是可以將每月供款額壓低﹐減輕買車人士每個月的負擔﹐於是令到買車人士覺得供一輛車並非難事﹐加強了買車或買貴一些車的意欲。

車行都明白這一點﹐所以72個月的供款期是前所未見的流行﹐即使是長達84個月﹐也有客路。

車迷暫時未有加拿大的數字﹐但參考一下美國的情況﹐也可以明白多一些。根據 Experian Automotive's的「State of the Automotive Finance Market 」報告﹐現時美國的平均汽車貸款期是66個月﹐是該公司從2006年追蹤此一數據以來最長。而貸款期73至84個月的佔2014年第一季發出的貸款總額的25%﹐比一年前多了28%。

這表示﹐使用長期汽車貸款的人愈來愈多﹐我們在下面分析一下72或84個月長期汽車貸款的利與弊。

好處﹕
(1)每月付款額較低。相比起幾年前最常用的48個月或60個月貸款期來說﹐每月負擔較輕。

(2)給你多些財務彈性。有些人即使能負擔48或60個月的供款額﹐但有選擇也可能選72或84個月﹐令到自己多些現金在手﹐可以應付突發性的困難﹐或者作其他用途。

壞處﹕
(1)付出更多利息。除了少有的0%利率之外﹐付款期長些就表示要付多些利息﹐一般來說﹐這意味著多付 1000元。

(2)你的汽車很容易變成負資產。一般來說﹐假如你的汽車是貸款購買﹐要3年半才可以在財務上平手。如果在此之前你要換車的話﹐你未付的汽車貸款比汽車的市場價值高﹐所以你拿舊車去換車﹐就要貼錢。假如你用的是72或84個月的貸款期的話﹐表示你仍久銀行很多錢﹐你要準備好不少錢才可以換車。

(3)買了你負擔不起的汽車。72以至84個月貸款近年流行的原因之一﹐是因為汽車價格攀升了﹐令到汽車貸款的每月付款額能夠負擔﹐車廠旗下的財務公司就唯有將還款期拖長。這樣﹐就令人們容易買了他們其實負擔不起的汽車

(4)要忍受在保用期之後更多的汽車毛病。由於一般的汽車保用期是3至5年﹐而你的貸款期是6或7年﹐表示在保用期完結之後﹐有毛病就要自己掏腰包﹐而車愈舊就愈多毛病﹐要留意那時你會有額外負擔。

(5)加強了因為無錢付貸款而被收回汽車的風險。

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