29%家庭房貸超過安全標準 私人按揭大增 加息恐現違約潮 利息高壓力大 貸款人應訂計劃2年內轉銀行按揭

29%家庭房貸超過安全標準私人按揭大增加息恐現違約潮
利息高壓力大貸款人應訂計劃2年內轉銀行按揭

[2023.03.12] 發表

【明報專訊】加拿大中央銀行發表一份最新報告指出，數據顯示截止去年第四季度有29%加拿大家庭超過房貸安全標準，比2021年同期增加了12%，比2019年同期增加了14%。

央行認為如果一個家庭房貸按揭支出佔比超過家庭收入的25%，屬於金融脆弱，一旦面對利率上升或者收入損失很可能陷入無力償債困境。央行本月10日出版的報告說，「那些房貸按揭佔家庭收入很大比例的家庭很可能陷入更大的金融壓力。」

報告還顯示，更高負債的家庭往往在償還車貸、信用卡和信用線借款上出現「到期未還」。去年第四季度只有2.16%的加拿大家庭出現到期未還，比例高於2021年同期，但比疫情前略低。在疫情前2.47%家庭償債日比到期日延遲了最少60天。

Desjardins金融集團投資市場宏觀戰略負責人、經濟師門茲(Royce Mendes)說，「雖然不能如期償債的家庭佔比很低，但是隨着利率上升家庭債務增加，我擔心無力償債家庭數會上升。央行的基準利率已升至4.5%，使得那些選擇浮動利率的房貸家庭立刻增加了還貸支出。為了減輕還貸壓力，許多家庭採取每月還款中增加利息減少本金的模式，此舉雖然能保持每月還款額不變但延長了還款年限，等於為將來積累了更多債務。」

大部分加拿大借貸機構報告，其今年1月選擇30年以上還款期的客戶比例大幅增加，而一年前(去年3月)央行基準利率在0.25%時，客戶主要選擇低於30年的還款期。

加拿大央行副執行官羅傑斯(Carolyn Rogers)表示，正密切關注房貸按揭市場，這是非常重要的保持加拿大家庭的債務佔比不要超過標準。

本周，加拿大央行在過去近一年連續加息8次後宣布維持現有的4.5%利率不變，成為西方國第一個暫停加息國家。加息導致的按揭利率上升增加了業主的還貸額度，從而減少其他消費，最終實現打壓高通脹的央行目標。但央行同時表示，如果高通脹繼續，已準備好重新回到加息通道。

另外，安省金融服務管理局(FSRA)一份報告顯示，私人按揭房貸規模從2019年130億元大增至2021年的224億元，增長了72%，有房貸經紀擔憂由於利率上漲將出現一波違約潮。

Butler Mortgages按揭公司房貸經紀巴特勒(Ron Butler)說，「這是一個巨大的數額，置房產市場於風險之中，我擔心有更多家庭因為無力還貸而出現違約潮。」

房貸經紀組織Mortgage Broker Store主席阿方索(Ron Alphonso)表示，「在安省大約20%房貸按揭是通過私貸公司，無力償還房貸的違約率佔到5%到10%，那些房貸到期無力再續約的個案佔到3%到5%。如果你不能續約你的房貸，只剩2個選擇，要麼出售自己房產，要麼被債權方沒收強制拍賣。」

安省最新房貸數據顯示，2021年新放款的房貸中10.6%來自私貸公司，2022年這一比例很可能更高，因為隨着加拿大央行連續調高基準利率，新購房者從傳統銀行借款越來越困難。在大多區，房貸違約率為2%，預計由於私人按揭房貸增加，違約率將增加至3.5%到4%。

FSRA市場部執行副總裁洛克(Huston Loke)說，比較傳統的銀行按揭，向私貸公司借款更加容易，但利率很高，這就意味着貸款人有更大還貸壓力，變得更加脆弱。通常情況從私貸公司的借貸期不超過一年，然後轉到銀行系統，考慮到當前的高利率，FSRA建議私貸公司的借貸期不應超過2年。

洛克特別提醒，「私貸應該被看作一個臨時性選擇，借款人必須意識到，如果你沒有一個退出計劃，不斷累積的高利率會比傳統利率高很多，很可能使你陷入無力償還的危險境地。」