面對壓力 專家建議更新房貸提前償還一筆本金降房貸額
轉銀行要付費用及罰金 更要通過房貸壓力測試
應找理財專家評估 向親人借款解除燃眉之急
【明報專訊】高利率正使得越來越多業主面對每月高昂的還款壓力,金融專家給出建議如何更新或者再貸款你的房貸合同。
房貸按揭專家Leah Zlatkin說,「這些有房貸業主過去每月還款2000元,現在突然漲到4000元,面臨艱難選擇。當他們與銀行簽訂的房貸合同即將到期時,一個選擇是在解除當前合同簽署新合同時尋找一些有用的選項,包括接近自己的房產淨值、合併債務或者轉到其他借款人拿到更好利率,另一個選擇是拉長現有合同的還款期限。對於選擇後者,可以降低每月還款的額度,但代價是未來要償還更多利息。」
加拿大央行數據顯示,近50%的加拿大房貸業主的還款期限都超過25年,這個比例從2020年夏天的32%以來穩步增長。
Leah Zlatkin續說,對於那些利率上漲導致每月還款額中幾乎都是利息的業主來說,如果有富餘現金,建議在更新房貸合同時提前償還一筆本金,從而使房貸總額下降。
加拿大皇家銀行(RBC)客戶戰略高級主管Nick Palucci表示,有相當多的客戶動用自己的儲蓄償還一部分房貸以減輕壓力。建議那些尋求更好利率的房貸業主尋求房貸經紀的幫助。
Leah Zlatkin還提醒消費者說,「你的銀行能夠給你最好的利率,但是不能給你市場上的最好利率,你可以暗示轉到其他銀行,跟它們討價還價,但是記住當轉投其他銀行可能要支付法律和評估費,如果在房貸合同未到期前還有一定的罰金。」
如果你轉到其他銀行重新申請房貸,還面臨必須通過聯邦政府的房貸壓力測試,證明在現有利率再加2個百分點情況下你依然具備還貸能力。加拿大按揭和房屋公司(CMHC,圖)今年5月數據,從2022年5月以來申請重新房貸的數字下降了近1/3。
Wealthinsurance.com網站負責人Mark Halpern建議說,「真正重要是和一名金融理財專家坐下來討論,收集你的財產、債務、儲蓄以及收入,找到一個最優方案。我的首選戰略是,你的親戚和朋友,比如你的姨媽或者伯父如果經濟富有,為什麼不找他們做一個私人借款?他們愛你、願意幫助你,解除你的燃眉之急。」
Alex Wu, Local Journalism Initiative Reporter