年底前料央行開始減息 按揭月供額未必隨即降
部分款項將轉作支付本金
【明報專訊】加拿大有四分三的房屋按揭貸款與央行利率掛鈎。過去13個月﹐央行接連加息﹐令以浮動利率償還按揭的借款人不得不增加月供﹐令供款足以償還因央行加息而增加的借貸利率。儘管金融市場預計﹐央行今年底前開始減息，但這類借款人亦未必因此而紓緩經濟壓力﹐因部分金融機構如加拿大皇家銀行及道明銀行(TD)在按揭更新前都不會降低借款人的每月還款額度。
加拿大皇家銀行(RBC)發言人Arjun Lombardi-Singh說：「如央行降低利率，借款人的月供仍將保持不變。不過﹐部分款項將用於支付本金，而不僅僅是利息。」
至於Meridian Credit Union Ltd.﹐情況亦一樣。
當被問及如利率開始下降，此前增加了的月供能否返回原來規模時，該公司的消費信貸副總裁范羅伊金(Allison VanRooijen)沒有正面回應。她只是說：「傳統上，還款將保持不變。」
根據加拿大國家銀行金融(National Bank Financial)的數據顯示，2021年房地產熾熱期間，約80%以浮動利率償還按揭貸款的加拿大人，達到了觸發利率(trigger rate)。所謂觸發利率﹐即央行加息帶動還款利率上升至月供已不足以償還利息﹐故借款人必須增加每月的還款額。
多倫多抵押貸款經紀人、Tribe Financial Group聯合創始人Frances Hinojosa解釋，當利率下降但又不能減低每月還款額﹐似乎對借款人來說不公平﹐但其實此時每月還款額中﹐用來償還本金的部分增加了﹐用來支付利息的金額則相應減少﹐長遠來說﹐可縮減借款人的還款期。
然而﹐並非所有以浮動利率償還按揭的借款人﹐因央行加息而觸發利率時﹐貸款的金融機構都要求借款人提高月供。取而代之的是﹐這些借款人的還款期會隨着利率上升而延長。但他們在續期時可能面臨更高的月供，除非他們能夠為抵押貸款進行再融資﹐並重新延長還款期。
如加拿大帝國商業銀行(Canadian Imperial Bank of Commerce)與滿地可銀行(BMO)便沒有要求借款人在達到觸發利率後增加月供。相反，任何未支付的利息都將被推遲，並添加到貸款的本金中，這樣借款人的貸款餘額就會增加。
至於國家銀行(National Bank)與豐業銀行(Bank of Nova Scotia)不提供以固定還款額來償還浮動按揭貸款，這意味着還款總是隨着貸款利率的變化而變化。
Aaron Zhang, Local Journalism Initiative Reporter
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