房貸加息轉本金延後還 專家認為僅屬權宜之計
風險太大時業主將被迫賣屋
【明報專訊】針對加拿大有兩間銀行新推出了將部分房貸利息轉入房貸本金並延後償還的政策，多名專家預期，將有更多的銀行推出相似的政策。但在利率繼續調升的情況下，上述政策的實施只是一個臨時的解決方法。
為了幫助房屋按揭貸款的借款人應對利率持續上漲所引發的還款壓力，道明銀行(TD)和加拿大帝國商業銀行(CIBC)日前率先修訂了還貸政策，允許房屋按揭貸款的借款人把增加的部分房貸利息，放入房貸本金中，在未來的還貸期內分期償還。
針對上述新政策，多倫多都市大學羅渣士管理學院的教授Murtaza Haider解釋，房屋按揭貸款利率的攀升給那些持有浮動利率且繳付固定還款額的人士帶來挑戰。這意味着當浮動的按揭貸款利率上升時，放貸機構不增加按揭還款額，改為將還款中的更大一部分用於繳付利息，更小一部分用於繳付房貸本金。
他指出，當利率升至一定水平時，全部的按揭還款將被利息消耗，沒有剩下任何錢來繳付房貸本金。在這一情況下，放貸機構可要求借款人增加每月的按揭還款，另一個選項就是將未付的利息轉入房貸本金，從而使按揭還款額能維持在相同的水平。
他又指出，加拿大央行估計，在持有浮動利率且繳付固定還款額的加拿大人，有一半已達到觸發利率，這在加拿大所有的房屋按揭貸款個案中所佔的比例為13%。因觸發利率帶來的挑戰，每月的按揭還款額可增加多達20%，放貸機構可能傾向於尋找途徑，不給借款人增加更多的負擔。
他說：「放貸機構可以這樣做，並且已這樣做，通過延長還款期限來將按揭還款額保持在相同水平。一旦這一做法不再可能，他們可要求借款人增加每月的還款額，或者將所欠的利息加入房貸本金。」
多倫多都市大學城市研究和土地發展中心的資深研究員克萊頓(Frank Clayton)認為，道明銀行和加拿大帝國商業銀行推出的新政策，是以有創意的方式來幫助房屋按揭貸款的借款人應對利率上升所帶來的影響，這些借款人要麼持有浮動利率或短期的房屋按揭貸款，要麼現有的房屋按揭貸款即將到期。
他說：「毫無疑問，更多的銀行將步道明銀行和帝國商業銀行的後塵。不過，如利率繼續上升，加拿大央行已表示將這樣做，這只是一個臨時的解決方法。當達到某一臨界點時，放貸機構確定，繼續將未付的利息轉入房貸本金對他們的風險太大，更多的業主將被迫出售房屋。」
在多倫多都市大學和多倫多大學任教商業法和消費者法的講師蔡正德(Daniel Tsai)也認為，加拿大各大銀行將紛紛採用相似的政策。
他說：「當消費者艱難應對按揭還款時，我們也許看到這是減少房屋按揭貸款違約數量的第一步。」
前安省新冠科學顧問總監呼籲 流感及RSV病例創新高 家長應竭力讓孩子戴口罩
【明報專訊】鑑於安省兒童因遭受流感病毒和呼吸系統合胞病毒（RSV）入侵的人數創歷史新高，前安省新冠病毒科學顧問小組科學總監拉扎克醫生（Dr.... 詳情
