央行不加息 浮息業主鬆口氣 道銀房屋抵押貸款將加息 家庭負債增磅

央行不加息浮息業主鬆口氣
道銀房屋抵押貸款將加息家庭負債增磅

[2018.04.19] 發表

【明報專訊】加拿大中央銀行昨天議息後宣布維持利率不變﹐對以浮息供屋的人來說﹐可以暫時避過按揭利息負擔上升的壓力。不過﹐有按揭經紀警告說﹐若果同時背負房屋按揭及以房屋抵押的房屋資產信貸(home-equity lines of credit﹐HELOC)的供屋者﹐必須提防就算央行不加息﹐也可能面對放款銀行提高HELOC利息的風險。事實上﹐有統計顯示﹐加國的HELOC的貸款總額高達2,070億元﹐這或許解釋了為何加國家庭負債率這麼高。

市場預期7月加息

加國央行昨天宣布﹐保持現行基準利率1.25厘不變﹐但對加國經濟前景抱有較樂觀的看法﹐因此﹐滿銀資本市場加國利率及宏觀經濟策略師Benjamin Reitzes預料﹐央行下次加息時間在7月。

央行將分別於5月30日﹑7月11日﹑9月5日﹑10月24日及12月5日議息﹐市場普遍估計在今年餘下時間﹐還將加息2至3次。

加國央行關注的薪酬增長與通脹回升﹐已見到向上迹象﹐央行行長波洛茲(Stephen Poloz)因此表示﹐雖然仍然需要貨幣政策的刺激﹐但刺激可以逐漸穩步減少。

不過﹐波洛茲昨日重申對未來加息審慎的立場﹐並注視到加國家庭的高負債。他同時提到﹐北美自由貿易協議重談造成的不明朗前景﹐這將給對加國經濟帶來的挑戰。

央行調低今年首季經濟增長至1.3%

加國央行現時預測﹐在今年首3個月內﹐本國經濟按年計增長為1.3%﹐低過1月時預測的2.5%增長。明年的經濟增長料為2%﹐低過之前估計的2.2%。央行預測2019年與2020年的經濟增長分別為2.1%及1.8%。

若果央行加息﹐對以浮息供屋的人來說﹐將即時受到影響﹐因為加國主要銀行的浮息﹐通常是最優惠利率減0.5厘﹐而最優惠利率與央行的基準利率大致同步。昨天央行維持基準利率不變﹐浮息供屋者的利息負擔不用加大﹐但在今年餘下時間便難說了。

Sherwood Mortgage Group按揭經紀郭澤文(Maurice Kwok)表示﹐目前一些供屋者不僅背負房屋按揭﹐還同時背負着HELOC。而HELOC的放款銀行提高利率﹐不一定按央行加息的時間表﹐況且HELOC收取的利息是最優惠利率加某個百分點。

最近一項調查﹐截至去年10月31日﹐加國六大銀行放出的HELOC達到破紀錄的2,070億元。當中道明銀行是主要HELOC放款銀行﹐截至去年10月31日﹐道銀的HELOC金額為734億元。

道銀6月加HELOC利息0.2%至0.5%

據悉﹐道銀最近向HELOC借貸者發出通知信﹐自6月3日起把HELOC利息平均提高0.2%至0.5%。一些現時支付最優惠利率的貸款者﹐6月3日以後將提高至最優惠利率加0.2%﹔一些現時支付最優惠利率加1%的貸款者﹐6月3日以後提高至最優惠利率加1.5%。

郭澤文表示﹐包括道銀的加國銀行會對房屋貸款者一邊給予按揭﹐另一邊給予HELOC。隨貸款者的按揭減低﹐房屋資產價值提高﹐HELOC金額亦相應提升﹐令貸款者可以更靈活地花費﹐不知不覺地增加了負債。一旦HELOC利息被銀行調高﹐所承受的財務壓力便加大﹐當中風險不得不提防。其實﹐加國政府有關方面已經察覺到家庭負債節節上升的隱藏危險﹐以及對加國經濟造成的潛在威脅。