低息不去還債 高息欠債更多 信用卡借款易 加人易墮陷阱

低息不去還債高息欠債更多
信用卡借款易加人易墮陷阱

[2018.10.27] 發表

【明報專訊】雖然近10年的銀行利率已經低到2%，但有機構表示，許多加拿大人因為過於依賴信用卡，結果給自己積累了難以負擔的債務。

而現在利率開始升高，以此同時貸款來源卻在萎縮，金融專家因此擔心，更多的消費者會陷入使用高成本債務來支付日常開支的陷阱。

民意調查公司益普索(Ipsos)近期進行的研究，對目前加拿大信用卡債務負擔狀況做了一個直觀的描述。與專家的建議相反，加拿大人沒有利用創紀錄的低利率優惠，作為償還債務的良機。

BDO Canada是一家破產處理諮詢公司，公司總裁瓊斯(Doug Jones)表示﹕「我們利用低利率環境，背上更多債務以獲得我們想要的東西，這包括房地產。但隨着房價上漲，人們藉用房地產來購買其他東西，如汽車、裝修和假期。但現在利率開始上升，現有債務將成為一個愈來愈大的負擔。」

雖然信用卡利率很高，通常在20％的範圍內，但這些利率在定期合同中由銀行和消費者達成一致，因此不會隨着利率的短期波動而波動。但對於那些已經花費了所有收入的消費者來說，按揭貸款、汽車和信貸額等其他借貸來源的利率上升，使得信用卡的輕鬆獲取成為一種危險的誘惑。

「隨着借貸成本的上升，你的收支能力將會降低。而許多加拿大人已經出現這種迹象。」

「人們往往會說，好吧，我們不得不在這裏作出一些犧牲，以使我們的預算有效，他們做出的犧牲之一就是，有27％的人說：我不會去還清我的信用卡。」

根據加拿大最大的非營利性信貸諮詢機構之一的說法，當人們被債務壓得不堪重負以致要求尋求幫助時，他們通常欠信用卡上非抵押債務的55％至60％。「加拿大信貸諮詢」(Credit Counseling Canada)總裁懷特(Patricia White)表示：「參與信貸諮詢的普通人，一般平均有6到7名債主，通常會有3到4張銀行卡。」

懷特稱，借款陷阱比信用卡更昂貴，包括發薪日貸款。瓊斯也表示，他遇到一對信用評級不佳的年輕夫婦，他們的汽車貸款利率高達42％。

借錢容易還錢難

但懷特說，信用卡陷阱絕不僅僅是一個窮人的問題，因為我們很多人都使用信用卡來獲得積分。對於所有年齡段的人來說，使用信用卡付款已經是日常生活的一部分，但問題在於，債務負擔很容易產生，而償還債務卻很難。

加拿大獨立企業聯合會主席凱利(Dan Kelly)認為，許多企業家在信用卡上負債累累，希望藉此可以度過一段困難時期，有的甚至抵押房屋，四處舉債以維持生意。

就是許多成功的企業也經歷過這樣的階段，他們在困難時期，銀行通常不願意借錢，而借信用卡債似乎是唾手可得。「在某些緊急情況下，那肯定可以成為救星。例如你正在建立一個咖啡店，你的咖啡機壞了，你需要買一個新咖啡機。你沒有錢，所以你可以把它放在信用卡上。」

「但類似情況一次又一次的發生，你很快就會被債務淹沒。顯然，收取的利息可能是壓倒性的。」特別是如果人們失去工作或面臨嚴重的疾病。由於利率如此之低以及銀行急於放貸這麼久，許多加拿大人開始認為低利率情況是正常的。但隨着利率上升，債務變得愈來愈重，特別是如果你總是依賴信用卡的時候。