人行辣招影響留學生匯款 中國買家來加置業受阻碍
一年五萬美元匯額要分6次寄
【明報專訊】2016年12月30日中國人民銀行前天發布了《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》(以下簡稱《辦法》)。《辦法》發布的核心作用是降低貨幣(人民幣和外幣)的流動性，包括貨幣在境內流動性和跨境流動性。另一個目的是控制大額度現金交易，反恐反洗錢目的明顯。
央行《辦法》降低貨幣流動性的措施能實現兩個目的：
一、是境內通過控制現金交易額度加強反洗錢和反恐，甚至反腐敗(大額現金的存取將很不方便，而轉賬方式必然留下痕跡)。
二、是在一定程度上控制了外幣跨境流出，對緩解人民幣對美元貶值起到一定作用。
這第二個目的很顯然對出國留學，甚至出國旅行會產生一定影響。目前在中國向境外匯款購匯額度的5萬美元可以同日一次完成。2017年7月1日以後如果嚴格執行《辦法》，為了避免被「大額交易報告」，必須要分6次才能完成5萬美元(每次最多9999美元)。對留學生家長換匯後自由繳納學費，家長贊助畢業後留在國外工作的留學生投資置業，以及各種移民行為顯然設置了障礙。「螞蟻搬家」式的把資金匯往境外將更加困難。
《辦法》發布的同時央行網站發表央行負責人長篇的答記者問。站在出國留學生家長角度，通過解讀《辦法》對自然人的具體影響，分析《辦法》對出國留學有何影響。
此《辦法》實際上是央行對10年之前中國人民銀行令〔2006〕第2號發布的《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》的修訂。我們如果將此《辦法》仔細對照現行的2006年的《辦法》，發現涉及到自然人(即一般公民)的修改只有兩處：
1. 將大額現金交易的人民幣報告標準由目前的當日單筆或者累計「20萬元」調整為「5萬元」。
2. 新增大額跨境交易人民幣報告標準內容。以人民幣計價的大額跨境交易報告標準設定為「當日單筆或者累計人民幣20萬元」。
這兩項變化既沒有涉及到購匯額度，也沒有涉及到外幣跨境匯款限制。
新《辦法》第5條定義的大額交易的四種類型中，有三種是關於自然人(即一般公民)的交易行為，分別為大額現金交易、大額境內轉賬交易和大額跨境轉賬交易。為了完整準確地理解新《辦法》對自然人行為的影響，我們分別解讀並舉例如下：
1. 大額現金交易：
當日單筆或者累計交易人民幣5萬元(含)以上、外幣等值1萬美元(含)以上的現金繳存、現金支取、現金結售匯、現鈔兌換、現金匯款、現金票據解付及其他形式的現金收支。
舉例1：當日單筆或者累計將5萬元以上人民幣(或1萬美元等值外幣)現金存入自己的賬戶，或者從自己的賬戶取出。
舉例2：當日單筆或者累計用人民幣現金從銀行兌換1萬美元以上等值外幣現金，或者持1萬以上美元等值外幣現金從銀行兌換等值人民幣。
舉例3：當日單筆或者累計用1萬美元以上等值外幣現金從銀行兌換等值其他幣種外幣現金。
舉例4：當日單筆或者累計將5萬元以上人民幣(或1萬美元等值外幣)現金交給銀行匯到任何其他賬戶。
舉例5：當日單筆或者累計持5萬元以上人民幣(或1萬美元等值外幣)現金支票到銀行支取現金。
大額現金交易的管理很顯然主要是出於反洗錢的目的，對境內人民幣現金交易實行了更嚴格的報告標準，但是對境內外幣現金交易仍然維持現行的1萬美元等值外幣的報告標準。因此大額現金交易報告標準的變化對出國留學幾乎沒有影響。
2. 大額境內轉賬交易：
自然人客戶銀行賬戶與其他的銀行賬戶發生當日單筆或者累計交易人民幣50萬元以上(含50萬元)、外幣等值10萬美元以上(含10萬美元)的境內款項劃轉。
舉例1：當日單筆或者累計將人民幣50萬元(含)以上轉賬到境內任何其他賬戶。
舉例2：當日單筆或者累計將外幣等值10萬美元(含)以上轉賬到直系親屬的賬戶。(注：目前中國外匯管理規定境內外匯轉賬只限於直系親屬之間)大額境內轉賬交易的報告標準仍然維持目前標準沒有任何變化。因此大額境內轉賬交易報告標準對出國留學也沒有影響。
3. 大額跨境轉賬交易：
自然人客戶銀行賬戶與其他的銀行賬戶發生當日單筆或者累計交易人民幣20萬元(含)以上、外幣等值1萬美元(含)以上的跨境款項劃轉。
舉例1：當日單筆或者累計將人民幣20萬元(含)以上跨境劃轉。(注：由於目前自然人的人民幣根本無法實現跨境轉賬，此項規定主要是指的滬港通、深港通等境內居民個人跨境業務所需人民幣的跨境劃轉)
舉例2：當日單筆或者累計將外幣等值1萬美元(含)以上跨境轉賬。
對比2006年《辦法》，自然人當日單筆或者累計交易外幣的報告標準都是等值1萬美元(含)以上的跨境款項劃轉，並沒有變化。但是目前自然人外幣跨境匯款每日限額早已經允許等值5萬美元了，這是人人皆知的。而新的《辦法》重申「等值1萬美元」的報告標準是否意味著將按照這個標準嚴格執行？如果是這樣的話，相當於對自然人外幣跨境匯款政策收緊了5倍。因此重申「等值1萬美元」的大額跨境轉賬交易報告標準很可能對出國留學發生較大影響。
《辦法》內容全部都是對境內金融機構的約束。雖然沒有一條是對自然人的直接約束，但是《辦法》通過要求金融機構報告大額交易對自然人實現間接的約束。
根據《辦法》的規定，當自然人的交易行為符合大額交易報告標準時，金融機構應當在大額交易發生之日起5個工作日內以電子方式提交大額交易報告。但是並沒有要求金融機構阻止自然人的交易。自然人被提交了大額交易報告之後，會不會對今後的交易發生影響就不好說了。
