規劃得當 意外不怕
不怕一萬，只怕萬一。
生命就是一連串的意外事件，生老病死，人人都將經歷，但什麼時候發生，沒有人知道，唯一能做的就是做好準備。
你，準備好了嗎？
人生中總會有預料之外的事情發生，道明銀行(TD Bank)近期一項問卷調查結果顯示，在加拿大，許多人因為家人重病(61%)、喪偶(43%)或離婚(46%)而陷入財政緊張或困難當中，道明銀行財務規劃專員馮卿(Echo Feng)(圓圖)言，既然無法「料事如神」，平時就要先有預想，免得到時陷入困境。
她笑稱，未來看似遙遠，有些事可以提前計劃，但像生病、意外等都不能預測，如此這般，只能自己多加準備，生而在世，食衣住行都需要錢，要能備不時之需，就財務規劃為首要。
「財務規劃並不是去銀行開個戶頭或是存錢而已，不僅是規劃錢，還與人生計劃相關。」
馮卿表示，許多人認為這過於複雜，難以起頭，其實先設定好自己的長短期目標，就能與專業的財務規劃師一起制定出專屬系統。她以不同世代會面臨的人生轉折和意外為例，希望大家更重視財務規劃。
千禧世代(青壯年時期)：完成學業、建立信用、穩定工作、結婚、離婚
千禧世代涵蓋較廣，從還在念書的學生到剛出社會的上班族，到職業還未穩定的青壯年，或是剛剛成家立業的一群人。馮卿認為，這個世代的人由於尚未建立一定的資產，不需太過複雜的規劃，相反的，可以着重於儲蓄以及建立社會信用。
「建立信用對將來有長遠幫助，學生可以申請小額信用卡，每次按時還款來增加自己的信用額度。」
她補充，在這時期更可嘗試小額儲蓄，積少能多，即使每個月$50-$100，但長時間下來就是一筆錢。
另一方面，離婚可能是這個世代會遇到的「意外」之一，馮卿表示，最好諮詢具有法律背景的財務專員詳談，來將傷害減到最低；若有債務，則可通過債務整合來做還款規劃。
中年世代(50歲到60歲)：規劃退休、供養上一代和下一代
這個年紀層通常是開始規劃退休的時刻，馮卿表示，財務規劃師將會以個人預計的退休年紀，加上目前的儲蓄、公司退休金、如CPP(Canada Pension Plan Retirement)RSP(Retirement Savings Plan)等政府養老金，以及算入通貨膨脹和稅務，來做精密的規劃，「如果目標達不到，財務規劃師會指出在哪方面可以多儲蓄、儲蓄在哪裏最能獲利。」
除了計劃退休，許多人在這個時期也是負擔最重的時候，可能上有雙親要供養，下有孩子要資助，相關支出也會影響退休，所以還需要將其他人的因素劃入。
沉默世代(70歲至90 歲之間)：遺產規劃
沉默世代(Silent Generation)年事已高，最重要的就是遺產和後事規劃。
「情緒上我們不喜歡談論死亡，但若事前有規劃，在事情發生後才不容易產生導致混亂的局面。」
她表示，除了遺產，包括後事希望要如何處理，最好都納入計劃中，自己的離去對家人來說已經是十分悲痛的事，若此時能有個指示或指標，將會是莫大幫助。
遺產規劃除了對於後代會是好事，對自己的另一半來說也是極需的，馮卿指出，以加國為例，女性比男性壽命長許多，丈夫要是有遺產規劃，對於妻子之後的生活都會有影響。
但不論哪個世代，都需要有緊急後備金，通常以至少6個月的儲蓄為佳，但對於剛在社會上起步的年輕人來說似乎有些困難。
「其實急用金並非一定是現金，可動用的現金流都算。」馮卿建議，即使沒有那麼多的儲蓄，建立好自己的信用，也能向銀行申請信貸額(Line of credit)，不一定要使用，但若遇緊急狀況，如生病、車禍、意外等，至少有個幫助。
文：葉曉蓉 圖：受訪者提供、網路圖片
