銀行固定付款浮動利率房貸 恐致業主揹負永久性按揭貸款
【明報專訊】加拿大的金融機構監管辦公室(OSFI)在上周向各大銀行發出警告，指就固定付款的浮動利率房貸可導致業主揹負永久性的房屋按揭貸款。
這已不是金融機構監管辦公室首次就房貸產品敲響警鐘，由此而引發的問題是：這種房貸產品給消費者帶來的是否弊大於利。
金融機構監管辦公室的負責人魯特利奇(Peter Routledge)上周五(19日)在出席道明證券金融服務會議時說，該機構正在提高對固定付款的浮動利率房貸產品的資本要求，這意味着大銀行和房貸保險機構將需要更加足夠的資本來應對風險更高的借款人。
他說：「說到底，這些決定是在貸款方的層面作出的。」
浮動利率房貸有兩種類型，一種是可調整的浮動利率的房貸按揭，利率跟隨加拿大央行的隔夜貸款利率同步上漲或下跌。另一種是固定付款的浮動利率房貸，每月的還款額保持不變，但攤還期隨利率的上漲而延長。
在加拿大央行快速加息期間，一些業主的攤還期被自動延長至長達90年。在某些情況下，業主收到的月結單上出現了無限的符號，看上去好像他們的房屋按揭貸款是永久性的。
加拿大金融機構監管辦公室的發言人指出，在加國現時尚未還清的房屋按揭貸款中，固定付款的浮動利率房貸所佔的比例是20%。
在新冠疫情期間，固定付款的浮動利率房貸產品變得更加流行，當時的利率很低，絕大多數的該類貸款將在2026年和2027年到期。在2027年，在所有到期的房屋按揭貸款中，固定付款的浮動利率房屋按揭貸款所佔的比例接近一半。
在兩種浮動利率的房貸產品中，包括加拿大皇家銀行(RBC)、加拿大帝國商業銀行(CIBC)、道明銀行(TD)和滿地可銀行(BMO)在內的4大銀行僅提供固定付款的版本。
房貸按揭專家Leah Zlatkin說，有關固定付款的浮動利率房貸產品的最大擔憂就是當續貸時間到來時，借款人將需要重返合約的攤還期，這將導致他們面臨每月還款額大幅飈升的情況。
她還指出，一些業主的房屋貸款與房屋價值的比例為100%，這意味着他們的房屋淨值為零，從而帶來了最大的違約風險。
