收入不足 貸款有法
「周小姐你好,為新近買了房子,但是我報稅收入很少,能貸款嗎?」王太給我致電,問到這個很多人都會問到的問題。
申請銀行按揭貸款,對於資格審定最重要的當然是收入,而報稅收入是最直接最可靠,也是最受銀行認可的收入。但是銀行其實也知道,報稅收入不能說明申請人一切的情況,所以情況若能解釋得有道理,還是一樣有機會獲得銀行貸款。
第一種情況是新移民,或者非加拿大居民,這類人士被銀行歸類為收入主要來源於國外,所以只要首期多於35%,各大銀行都會非常樂意放款,審批程序極其簡單;第二種情況是自僱人士,需要有註冊牌照,以及35%的首期,一樣可以輕鬆獲得貸款;第三種為有境外收入人士,只要能證明收入是較有規律從境外匯入,申請到貸款的機會也很高。
第四種為有報稅收入,但是報稅收入只能滿足部分貸款額度,那麼可以將房子算為出租房的方式獲得貸款;第五種為手上有較多套房子,如果只是按照收入不能完全承擔所有房子的貸款,這種情況下我們可以把每套房子都作為投資房,計算租金以及負債率的比值,如果比值符合銀行的規定,多套房子貸款也不是問題。
第六種情況,對於收入條件剛剛好符合貸款金額的借款人,選擇5年期以上的固定利率可以增加貸款金額。按照房貸保險公司的要求,如果借款人選擇5年固定利率,可以使用商業銀行實際折扣利率來計算貸款金額,而不是掛牌利率。但平常我們得到的不管是2年期固定,3年期固定,還是4年期固定,或者浮動利率,都是按照掛牌利率來計算貸款金額,目前掛牌利率通常為4.79%-4.99%。借款人拿到的3%以下的實際利率,都是掛牌利率減去折扣利率所得。