按揭壓力測試水平6月上調 無保險者獲房屋貸款難度加大
【明報專訊】加拿大金融機構監管局(OSFI)正在提高按揭壓力測試水平至5.25%，或高於市場利率2%，以較高者為準。目前加拿大最大放款機構公告的平均水平為4.79%，新措施自6月1日起實施。
OSFI周四宣布的改變，意味着無保險的貸款人必須證明其能負擔得起較高利率的貸款。這將令獲得房屋貸款變得更為困難，合資格貸款人因此減少，從而降低房價上升的壓力。
所謂的壓力測試於2018年初實施，並令當時過熱的房市降溫。但在2017年尾宣布此一措施時，曾引發人們趕在新措施實施前的搶購潮。該測試的核心原則是要求欲購屋者接受財務測試，以確定按揭利率較簽約利率更高時，他們是否仍負擔得起按揭付款。
測試門檻為下列兩者中較高者：簽約時的按揭利率再加2%，或加拿大大銀行公告的5年期平均固定利率。
從功能而言，5年期平均利率一直是大部分無保險貸款者被要求接受的測試利率。因為幾乎在壓力測試整個期間，市場利率均較此一水平低兩個百分點。
目前，大銀行公告的5年期平均按揭利率為4.79%，但如果消費者願意貨比三家，找到2%多一點的5年期按揭利率並不難。
但在壓力測試水平提高後，貸款人有可能出現周轉不靈。比如一個25年期的30萬元按揭貸款，如果利率為2%，每月按揭付款額為1,270元﹔但若利率升至4.79%，則每月付款將增加近500元，至1,709元。增幅幾乎為35%。若以新的壓力測試利率5.25%計算，月付款將增至1,788元。如果貸款者的財務能力無法通過壓力測試，放款機構不得同意其貸款申請。
除了較高的壓力測試利率外，OSFI也表示將每年至少重新校準一次此一壓力測試利率，以確定它仍適合環境中的風險。
Ratehub.ca共同創辦人和按揭經紀行CanWise Financial總裁賴爾德(James Laird)表示：「就近期而言，此一新措施會令首次購屋族獲得按揭貸款更加困難」。他並指出，新措施於6月實施後，將降低購屋者購屋能力約5%。
賴爾德表示：「如果新措施能達到減緩住宅增值的速度，長期而言，或對首次購屋族有利。」
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