在中國，若談到小資族理財，相信大家最熟悉的莫過於餘額寶等「寶寶類」貨幣型基金。

然而，在中國貨幣政策偏向寬鬆，市場利率下調下，餘額寶等的年化收益率從剛開始7%跌至目前3%以下，銀行一年期定存利率也僅有2%左右，不少小資族開始思考將手中的「小錢」轉進銀行理財市場，畢竟去年12月銀行理財平均預期收益率有4.4%。

適逢中國去年發布一系列銀行理財新規，並允許銀行成立理財子公司，同時放寬銀行理財投資門檻以及相關業務，讓小資族也能參與這個市場。截至去年底，共有27家銀行發布擬設立理財子公司的公告，可以預見，一場全民理財運動在2019金豬年將熱鬧上演。

小資族加入銀行理財

簡單來說，中國理財市場大致可分為公募、私募基金市場以及銀行理財市場。前幾年相當流行的P2P網路借貸平台則說倒就倒，不少人血本無歸，市場倖存者寥寥無幾。現在中國的投資人尤其小資族更在乎的是如何「保本」而非「逐利」，追求高報酬就必須承擔高風險的意識也已經強化，於是乎銀行理財成為小資族的理財新顯學。

實際上，中國的商業銀行從2002年就陸續開辦理財業務，根據銀保監會資料，截至2018年8月底，銀行理財產品的規模高達22.32兆元(人民幣，下同)，這個數據遠遠超過2018年12月底中國公募基金資產規模13.03兆元，而公募基金的13.03兆元中，貨幣型基金就佔了8.92兆元。由此可見，銀行理財早就成為一門顯學，只不過之前有5萬元等門檻限制，一般小資族較難參與其中。

在從產品面來看，公募基金主要投資權益類商品，主要是股票、債券、存款類商品等，在2018年12月底，涉及商品數5100多檔；銀行理財的投資者屬性相對保守，主要投向固定收益類產品。

據去年8月底銀保監會資料，銀行理財資金主要投向債券、存款、貨幣市場工具等標準化資產，佔比約70%，非標準化債權資產投資佔比也有15%左右，非標產品佔比已經明顯下降。

而去年一整年，中國的銀行業金融機構共發行理財產品16萬4686款。

理財市場大戰一觸即發

去年發布的銀行理財新規放鬆了相關限制，允許銀行理財借道公募基金間接投資股市，同時，銀行理財產品投資門檻降低至1萬元，減輕銀行理財獲客難度，也加劇與公募基金之間的競爭。

而銀行理財子公司的產品起購門檻更低，監管單位不設置理財銷售起點硬性要求，由各公司自行設置。

過去，銀行理財產品只能在銀行櫃檯銷售，但是現在銀行理財子公司的產品除了在銀行通路銷售外，還可以在銀保監會認可的其他機構代銷。

小資族如果是第一次買銀行的理財產品，需要本人到銀行去做風險評估和面簽。

但是買銀行理財子公司的產品就不強制面簽，但是風險評估和雙錄(錄音、錄影)還是需要的。