聯邦辣招減低風險 房貸比率維持健全
【明報專訊】加拿大按揭及房屋公司(CMHC)昨天公布的第二季財政報告揭示﹐房屋買家貸款比率保持在健全水平﹐有房屋按揭專家表示﹐低借貸比率或許顯示聯邦政府去年年底推出的辣招導致的結果。
CMHC其中一個主要角色是為房屋買家提供房屋按揭保險﹐讓加國六大銀行安心提供按揭。
若CMHC不受理﹐房屋買家便要找按揭經紀﹐尋求其他金融機構的借貸﹐才能落實買屋計劃。
Sherwood Mortgage Group按揭經紀郭澤文(Maurice Kwok)表示﹐要通過CHMC的審查﹐借貸者通常要把GDS(債務毛額比率)和TDS(債務總額比率)分別控制在39%和44%以下。
而所謂GDS﹐是貸款者的全年房屋供款額､地稅､冷暖氣費和半年管理費除全年家庭收入的比率﹔TDS的計算方法與GDS大致相同﹐但在全年支出方面﹐還包括其他必須開支﹐例如汽車供款。
據CMHC公布﹐第二季的平均GDS和TDS﹐分別為26.7%及36.5%。郭澤文認為﹐這可能顯示在聯邦政府去年年底收緊按揭規定下﹐令部分借款者達不到要求﹐未能取得CMHC的按揭保險﹐自然不在計算之列﹐造成低比率﹔又或者新規定逼使房屋買家把原來計劃買的房屋價值﹐降至較低水平﹐從而令GDS和TDS比率降低。
郭澤文指出﹐聯邦政府去年年底辣招的要害是在計算借貸者GDS和TDS所用的房屋供款利率。
他解釋說﹐不管是債務毛額或債務總額﹐當中最重要的成分是房屋供款﹐而在計算供款時﹐政府指定銀行用5年固定按揭基準利率(4.84厘)﹐並非銀行通常給予顧客的市場利率(這比基準利率低大約2厘)。但在政府辣招實行前﹐GDS和TDS是以市場利率為計算基礎﹐借款者自然較容易過關。
郭澤文同時指出﹐聯邦政府實施的所謂辣招﹐目的是要維護加國金融制度健全﹐不想那些邊緣借貸者冒太大風險入市﹐一旦利率上升﹐他們負擔不起而給樓市造成衝擊﹐並拖累本國金融系統及整體經濟。
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