全球爆貿戰威脅退休計劃 專家倡先還清房貸再離職
短期內退休者宜將部分錢撤出股市
【明報專訊】隨特朗普發起的全球貿易戰導致市場大起大落﹐愈來愈多即將退休的加拿大人開始擔心自己辛苦賺來的儲蓄有風險。
RGF綜合財富公司(RGF Integrated Wealth)董事總經理吉萊斯皮(Clay Gillespie)表示，政治與經濟的不確定性，加上關於股市波動的新聞，正在動搖投資者的信心，許多人擔心他們的退休計劃和養老金會受到衝擊。
針對這些擔心，理財專家提出建議，幫助接近退休的加拿大人應對當前的市場不安。
吉萊斯皮指出，自特朗普政府於4月2日宣布徵收關稅以來，股市一直承受顯著的下行壓力。
不過，儘管標普500指數(S&P 500)和加拿大標普/多倫多證券交易所綜合指數(S&P/TSX)自年初以來有所下跌(截至4月11日)，但在過去12個月中，這兩個指數依然呈上漲趨勢。「一個典型的多元化投資組合，在一整年下來，通常也會有回報。
吉萊斯皮建議，離退休還有5年或更短時間的人，特別是只剩一到兩年就要退休的人，應該仔細計算清楚未來3年維持生活所需的資金。然後﹐「把那部分錢從股市中撤出來，客戶應調整自己的投資組合，將這3年所需的部分轉移到保本的定期存款(GIC)或高收益儲蓄帳戶中。
他說﹐如股市下跌，可動用那些在股市還高的時候已經賣出的投資。退休期間最大的風險是，在市場下跌後被迫動用投資組合中的資產。如果股市之後反彈，而當人已提前提取太多資金，就可能沒有足夠的本金來享受回升帶來的收益。
人壽公司的財務規劃師詹森(Kimberley Jensen)認為，即將退休的加拿大人應優先考慮還清債務，尤其是高利率的信用卡欠款。
鑑於當前的經濟環境，她建議在退休前清除高息債務，以避免退休後還要面對浮動利率還款帶來的經濟壓力。對於是否要在退休後繼續背負房貸，詹森表示，退休人士需要評估自己的退休資產是否足以應對持續的按揭還款。如果現金流較為緊張，她建議延遲退休，先還清房貸再退休會更穩妥。
對於計劃在未來五年內退休的人士，財務專家格雷建議堅持原有計劃。但如果距離退休只有一到兩年，且沒有固定福利養老金(defined benefit pension)，那麼是否按計劃退休可能需要重新評估，特別是要根據市場走勢以及自己的投資是否已經遭受重大損失來判斷。
她說﹐在投資價值下降後提取資金﹐是一種非常不理想的退休資金使用方式。投資者應優先從高收益投資中提取資金，而不是在價值縮水時就開始取錢。
她舉例說﹐假設註冊退休儲蓄計划(RRSP)中有10萬元，但市場下跌導致它只剩下8萬元，而你第一年退休時仍需取錢來維持生活，那麼將更嚴重地消耗本金。相反，如延遲退休，讓投資恢复到10萬元，甚至漲到12萬元，就是從增長中取錢，給投資更多恢復的時間。
吉萊斯皮認為，客戶不需要因為短期市場波動就做出倉促決定。但如果市場疲軟持續較長時間，比超過六個月，且年度投資組合損失達到20%，那麼退休計劃可能就必須延後。
