放眼經濟：信用卡消費
【明報專訊】■新聞撮要
新冠疫情推動網購發展，信用卡交易盛行，不過信用卡相關騙案同步增加，金管局2022年下半年開始探討加強客戶保障，並與銀行公會2023年初成立專責小組進行研究，就提升客戶自主和銀行支援客戶發出通告，包括7項主要措施。
金管局新措施當中，要求客戶新增信用卡至手機支付工具(如Apple Pay、Google Pay)時，銀行需額外多加一重認證，如雙向短訊、經應用程式以作確認等，並已在2023年7月生效。金管局副總裁阮國恒指出，不少受騙個案為騙徒發出虛假積分到期短訊指示客戶輸入資料，騙取客戶收取「一次密碼」(OTP)，再將客戶信用卡綁定至其手機支付工具消費。雖然當局要求銀行在短訊要列出足夠資訊，讓客戶知道該OTP用途，但不少客戶選擇自動填入OTP，沒有留意短訊提示OTP會作綁定戶口。阮國恒呼籲市民收到銀行OTP時需留意內容，不應自動填入密碼。
(主要學習重點：新經濟發展對個人的影響)
■相關數據
．在香港使用信用卡情况(2023年第2季)(圖)
●基礎知識
Q：什麼是信用卡？什麼叫「Min pay」？
A：信用卡由銀行發行，供持卡人在消費時使用。使用信用卡時，銀行先支付該筆消費，持卡人須在指定期限向銀行繳交該筆款項。如用戶未按時交款，一般需向銀行支付高昂的利息。信用卡用戶的信用額視乎該用戶的職業背景、收入、資產及過往借貸紀錄等。
「Min pay」即「最低還款額」(minimum payment)。銀行會於月結單列出持卡人於到期日當天需支付的最低金額，如持卡人只支付「最低還款額」，剩下虧欠的款項將按銀行所定的利率計算，持卡人最終仍需連本帶利繳交整筆款項。如信用卡用戶每個月只支付「Min pay」，需付出高昂的利息，絕不可取。
Q：什麼是衝動消費？如何避免衝動消費？
A：衝動消費指消費者沒經過充分考慮下，大肆購買未必需要的物品及服務。經常衝動消費者，可能患上強迫購物症(compulsive buying disorder)。強迫購物症患者會持續購買大量沒用或貴重的東西，不是偶然的瘋狂消費，而是不斷重複購物，甚至因此負債亦在所不惜，亦可能因經濟和物品堆放問題與家人產生衝突。
如使用信用卡透支消費、「先使未來錢」或胡亂揮霍金錢，對個人財務、家庭及心理方面等都有負面影響。投資者及理財教育委員會建議以下小技巧，助市民避免衝動購物：
1. 「停一停，諗一諗」：稍稍延遲購買決定
2. 搞清楚購物原因：分清該物品是「需要」還是「想要」
3. 以現金代替信用卡：因信用卡可延遲付款，使用現金往往使我們少買一點東西
4. 不要化悲憤為購買力：胡亂消費不是好的減壓方法
5. 按預算消費：制定預算及購物清單
(本刊刊出的文章若提出批評，旨在指出相關制度、政策或措施存在錯誤或缺點，目的是促使矯正或消除這些錯誤或缺點，循合法途徑予以改善，絕無意圖煽動他人對政府或其他社群產生憎恨、不滿或敵意。)
[公民學堂 第040期]
