業主還按揭貸款延長至70年 專家警告未來陷更大金融危機
【明報專訊】面對當前的高通脹和高利率，許多房貸業主無力增加每月還款額度，紛紛選擇後種形式，以致市場上出現許多還貸期限超過50年的「無盡按揭」。有專家警告，此舉只解決了短期的還債壓力，卻使業主未來陷入更大的金融危機。
對於房貸買家來說，如果你選擇浮動利率按揭還款，一般有2種形式：一是隨利率波動的傳統模式，當利率上漲後，增加每月還款額度；二是每月還款額固定，當利率上漲後，延長還款年限。
匿名接受採訪的薩拉(Sarah)和丈夫於2020年首次購房，她們選擇了浮動利率固定還款形式，隨每次央行加息，她們的還款按揭年限每次被自動延長。起初她們認為自己做了明智選擇，因為每月還款額不變，在當前物價上漲特別是食品支出大幅上升環境下，相當於減輕了生活壓力。然而在過去一年半後，她們被自己的按揭期限震驚了，從最初的25年延長到現在的超過70年。
薩拉說：「銀行告訴我按照傳統模式，可以增加每月還款，但我沒有多餘錢。為了保住房子，我只能選擇延長按揭期限，使自己未來陷入更大麻煩。」作為2個孩子母親且即將迎來第3個寶寶的薩拉，不得不把房子的一部分出租以實現每月收支平衡，並考慮申請第二貸款。
加拿大信用評分公司Equifax今年6月一份報告顯示，第一季度加拿大人非房貸按揭的貸款違約率，比如未按期償還信用卡貸款，比較去年一季度上升了15.7%。Equifax副總裁高級分析師Rebecca Oakes說：「我們正看到愈來愈多家庭陷入困境，特別是隨他們的房貸按揭到期更新面對利率上升。有些家庭為了按期償還房貸，不得不拖欠信用卡或者汽車貸款。」
Mortgage Broker Store總裁阿方索(Ron Alphonso)說，加拿大平均每年有20%房貸按揭到期更新，截至今年5月有7500名房貸業主逾期未還房貸，預計到今年底這個數字猛增至20,376名。
加拿大消費者金融監管機構金融消費者代理(FCAC)公布的最新指南說，正經歷金融壓力的消費者應該考慮所有減輕房貸按揭的工具，包括放棄預付款罰金和內部費、不要支付利息的利息、延長按揭期限等。
加拿大另類政策中心(CCPA)高級經濟師麥克唐納(David Macdonald)說：「我們現在沒有看到房貸違約案件沒有大幅上升，主要是因為人們都選擇了延長按揭期限，如果房貸業主被迫增加每月的還貸額，對許多業主來說是一個更大問題。」
按揭經紀Mary Sialtsis表示：「因為按揭期限被自動延長，房貸業主的按揭額度被增加而不是減少，隨利率增加其欠款額度累積愈來愈大，不得不面對更大的收支平衡。我的建議是，業主應盡早多償還貸款的本金部分，避免使自己未來陷入更大的金融危機。」
Alex Wu, Local Journalism Initiative Reporter
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