新免稅首次置業儲蓄帳戶 提款後隔年10月前須購屋
40歲未動用可以轉入RRSP
【明報專訊】想盡辦法存錢購屋的首次購屋族4月1日起將自聯邦政府獲得一些幫助。該日起，聯邦政府推出了免稅首次購房儲蓄帳戶(Tax-Free First Home Savings Account，FHSA)，該儲蓄帳戶擁有註冊退休儲蓄計劃(RRSP)和免稅儲蓄帳戶(TFSA)的好處。
40歲以下的首次購屋族每年可存最多8,000元，或終生最高40,000元至FHSA，供款和提款都不需課稅。
這意味着，供款可以如同RRSP一樣導致退稅，但供款和獲益不會被課稅，且如同TFSA一樣，可以隨時提用。
在自FHSA提款後，你必須在隔年的10月1日前購屋，否則將被視作收入課稅。如果在40歲以前都未動用FHSA存款，該筆存款可以轉入正常的RRSP帳戶。
40,000元遠遠超過一棟售價低於50萬元房屋所需的頭期款，但首次購屋族還可將這筆款項與其他政府註冊的帳戶合併使用。
首先，FHSA的退稅可以再投資增加FHSA存款，或再投資RRSP退稅獲得更多的退稅。如果你已到達FHSA上限，退稅額可以轉投入TFSA並可隨時提取。
即使RRSP也可用來購屋。RRSP中有一個購屋者計劃(Home Buyers’ Plan，HBP)，它允許個人可提用最高不超過35,000元(夫妻70,000元)購屋且不需為提用金額繳稅，但必須在15年內歸還至RRSP帳戶內。
RRSP、TFSA 和 FHSA 都是投資帳戶，其有效性取決於其中的投資。FHSA帳戶內允許各種類型的投資，股票，債券，互惠基金，但由於FHSA的短期性，投資也必須是短期。
RRSP投資通常會持有數十年，並在退休時長期提用。這使投資者可以分散投資以對沖風險並抓住機會，在需要現金時出售表現強勁的股票，並等待表現不佳的股票轉好。
TFSA也可被用來做為長期退休儲蓄，不過即使被用來做短期投資，投資者也有在投資表現不佳時延後出售的彈性。
另一方面，當購買房屋的機會出現時，FHSA可能會在最後期限內出清投資。
大部分金融機構都會提供免費的FHSA帳戶並會建議最合適的投資。但投資人要注意的是銀行收取的投資費用。這些投資費用會像白螞蟻一樣吃光你試圖建立的房屋淨值。
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