地產經紀疫境賣屋求存不易
退按揭貸款遭銀行罰息3萬
【明報專訊】因為受新冠肺炎的影響，連那些之前收入頗豐的人家，例如地產，有的也要賣屋求存。
地產經紀巴里比納(Kristina Barybina，圖)因為疫情已經很久沒有業務，同時她名下用於收租的物業，兩名租戶已搬回家與家人同住，還有一間用於Airbnb服務的套房也全無客戶。因此巴里比納再也無法每月按時繳納2780元的按揭貸款，她只能賣屋求存。
作為從業多年的行內人士，她也知道提前退出道明銀行(TD Bank)的五年期按揭貸款會有罰金，但她無論如何也沒想到這筆罰金高達3萬元。
有按揭貸款專家麥克利斯特(Rob McLister)稱，由於金融機構計算罰款的方式，那些被迫出售房屋且要支付固定利率按揭的屋主，是這次受打擊最重的人。他呼籲銀行手下留情。
作為按揭貸款利率比較公司RateSpy.com創始人的按揭貸款計劃師，麥克利斯特表示：「當你從金融危機中失去收入時，你被迫向你的放貸人要求再增加數萬元，這令人心碎。理想情況下，銀行會表現出一定的同情心。」
巴里比納早在去年11月就曾考慮過出售自己的房屋，但在乏人問津的情況下只好將其撤下。但到了今年3月中旬，賣房就變得勢在必行，而不再僅僅是一個選擇。
因為幾乎是一夜之間，巴里比納幾乎失去了所有客戶，大家都沒有放售，而且沒有人知道何時才能結束。
而她作為一個單親母親，還要照顧年邁的母親和一個12歲的兒子，她開始變得焦慮，需要服用抗抑鬱藥。
她曾要求將按揭貸款推遲一個月，但她很快意識到，推遲還款，只會拖累她將來更難以償還債務。幸運的的是，搶在房市開始暴跌之前的4月份，她將房屋售出。
她在售屋的19個月前，才與道明銀行簽訂了一個5年期的按揭貸款合約，固定利率為3.71%，還有59.1萬元未歸還。道明銀行使用一項有爭議的計算公式，認定巴里比納悔約的罰金為29530元。
加拿大所有大型銀行，都使用類似的方法來計算，業主如果提前終止固定利率按揭貸款應承擔的罰款。他們可以收取三個月的利息，也可以收取所謂的利率差(IRD)，以較高者為準。
IRD是一種計算方法，它涉及協議按揭貸款的利率，銀行當前公布的固定利率與合同剩餘期限之間的差額。
銀行稱，如果提前終止按揭貸款，他們將失去來自客戶的預期收入。
當加拿大銀行降低利率時，銀行公布的固定利率也隨之下降，此時如果有人悔約，背負固定利率的借款人就會面臨更重的罰金。
巴里比納稱，「加拿大央行公布如此低的利率是為了幫助大家，結果道明銀行卻由此收取令人咋舌的罰金而獲重利，這實在是無情。」
如果銀行選擇只收取三個月的利息，巴里比納說她只欠3000元。
麥克利斯特說，銀行在借錢支付客戶按揭貸款時，會產生成本和風險，因此他們需要彌補損失。但按揭貸款的罰金往往超過其損失。
