【明報專訊】香港雖是世界金融中心，但說到FinTech(金融科技)，卻被指有「Fin」(Finance，金融)沒有「Tech」(Technology，科技)。有銀行「賓架」5年前棄高薪厚職，創立全港首家全網上借貸平台WeLend，其母公司WeLab現估值逾10億美元，創辦人龍沛智肯定香港人才的金融知識為亞洲頂尖，有潛力發展金融科技；而龍沛智的前下屬林慧中則是金融產品比較平台MoneyHero的營運總監，她以數據佐證，指去年有關「電子錢包或支付」的查詢及搜尋量，第四季比第二季上升了150%，她說﹕「香港網絡金融的時機來了。」

明報記者 李以莊

全網上借貸公司WeLend的宣傳鋪天蓋地，互聯網、報章都見其廣告，上面除了代言人「大馬女神」林明楨，還有「吉祥物」AI(人工智能)機器人，附以標語：AI網上自動審批申請文件。

「我們每日處理3萬至5萬個申請，平均1.3秒就有一人完成申請。」WeLend母公司WeLab的創辦人龍沛智(圓圖)說︰「AI的幫忙，節省了傳統銀行七成至八成人手。」說A.I.很神，但畢竟也只是做人做得到的工作。龍沛智對此笑問﹕「那有沒有想過，你寫字會影響你的信貸評級？」

小時候老師教寫英文名，每個字第一個字母要用大楷。「生活習慣，反映你的學歷。」龍沛智舉例，透過AI分析，若申請人如跟從老師教導，在申請表填寫名字時以大楷開首，一般反映其學歷較高，AI就會給予較好的信貸評級，繼而批出較高貸款額和較低利息；每個字全用大楷和全小楷次之，而若以中文填寫英文問卷，反映學歷水平最低，風險最大。龍沛智說，這種以行為反映學歷的分析，是AI掌握數以千萬計申請者資料後得出，「人力可做到，但你不會叫人這樣分析，通過大數據便可以梳理」。

Chatbot做客服應付七成客

WeLend的AI亦能解答潛在客戶的大部分問題，在去年第四季，70%顧客問題以Chatbot(聊天機械人)解答，不經人手。要AI變得聰明，猶如教育小孩，龍沛智說﹕「如果它(AI)每天只和一個人聊天，他不會變聰明的，但我們的AI每天和3萬至5萬人聊天，他會懂得別人問什麼、如何回答。」除字體分析外，WeLend還以AI充當「清卡數精算師」，當客戶申請貸款，AI即從信貸數據庫取得其卡數和貸款紀錄，數秒間為客戶提供「最快還清」、「最少利息」、「月供額最少」等選項。龍沛智說，AI計算準確，能將私人貸款和具複息效應的信用卡貸款一併考慮，作出最平衡及最「慳息」選擇。

500員工應對2700萬用戶

作為銀行前「大班」，龍沛智深明從前的貸款程序﹕「要人手問客戶問題，填完表，一個部門轉交另一部門，這不僅浪費時間，而且浪費人力，更會出現泄露客戶資料等人為問題。」現時WeLend在香港和內地(產品名為「我來貸」)有逾2700萬用戶，公司在AI輔助下，僅以500人便能每天24小時營運，「AI不用睡覺的」。

「省了人力 可供優惠息率」

若沒有AI，公司需要多少人手？龍沛智頓了良久，說﹕「我不懂回答……我想像不到香港有哪家銀行每天處理3萬至5萬個申請……粗略估計節省了傳統銀行七成至八成人手吧。」他說省了人力，擴展了服務時間，便可提供較優惠的息率吸引客戶。

龍沛智又說，懂得使用網上借貸，較多是年輕一代，WeLend的客戶超過一半是20至35歲，平均月入2.7萬元，比全港個人平均月收中位數1.5萬元為高，「他們是最理想的客戶」。

「利小如賣紙巾 應放眼中印」

WeLend的母公司WeLab自2015年起完成三輪融資，涉及超過30億港元，去年底第三輪戰略投資更是超額認購，市場估計WeLab已是估值逾10億美元的「獨角獸」。龍沛智認為，以金融掛帥的香港，人才經驗和能力絕對有利發展金融科技，現時只較為欠缺科技人才配合。「金融人」常以新加坡作對比，指香港的金融科技發展如邯鄲學步，但龍沛智卻說﹕「最大威脅肯定不是新加坡。」他說，創科發展猶如賣紙巾，毛利少，要賺錢便要靠客戶人口基數，「中國、印度、印尼等人口大的市場，是未來最厲害的」，要有所作為，「香港創業家要目光長遠，盡早在新興市場立足」。