福利沒他份 中產家庭好辛苦 為子女教育 家長還得另籌謀

【明報專訊】社會上有群組叫中產階級的，他們既不窮、又不富，政府的福利拿不到，生活富裕又攀不上，尷尷尬尬的，成為夾心階層。安省政府在最新發表的財政預算案中，給予來自低收入家庭的學生上大學或專上院校豁免學費的福利，正好體驗出這階層的人的苦惱。

安省政府已在上周四發表了安省財政預算案，重頭戲是推行安省學生補助金計劃(Ontario Student Grant)，年收入5萬元及以下的家庭，子女上大學及專上學院，完全豁免學費。而根據安省學生補助金計劃，年收入8.3萬元或以下的家庭，一半學生有資格領取免還款的助學金。

於是，月入7000元的家庭，子女就沒法取得免費讀大學的福利，也沒有資格領取免還款的助學金，這類家長每月只好另付一筆錢透過「註冊教育儲蓄計劃」，為子女未來籌措大學學費，多倫多的華裔理財顧問馬新明指出，「註冊教育儲蓄計劃」的市場目標是中產家庭，因他們無法受惠於政府減免學費的福利，還是要依靠自己的儲蓄來為子女積累在未來接受高等教育的巨額教育費用。

他指出，即使在安省政府沒有出台上述福利政策的情況下，「註冊教育儲蓄計劃」也並不適合低收入的家庭，因為低收入家庭的生活比較窘迫，難以有餘錢向「註冊教育儲蓄計劃」每年供款2,500元。

他說：「低收入家庭原本向RESP供款的比例就很低，這些家庭無法考慮將來，他們的子女上大學，可以向安省學生貸款計劃(OSAP)申請學生貸款。」

高收入的富裕家庭也可能對「註冊教育儲蓄計劃」興趣不大，因為即使每年向RESP供款，可獲得聯邦政府的500元「加拿大教育儲蓄津貼」(Canada Education Savings Grant)，他們也未必在乎。

他說：「RESP的市場目標是中產家庭，因他們可申請學生貸款的金額很少或者沒有，還是要依靠自己的儲蓄來為子女積累在未來接受高等教育的費用。他們也無法受惠於安省政府上述減免學費的福利。」

他又說：「向RESP供款是愈早愈好，可獲得更大的投資回報。如果家長在孩子出生時便開始每年向RESP供款2,500元，從新生兒到孩子年滿18歲，RESP中的供款加上政府的津貼是免稅增長的，並可獲得穩定的投資回報。等到孩子上大學的時候，預期RESP中的款項可支付孩子的大學學費和住校等開支。」

保險理財顧問翟太指出，進入大學深造的學費和其他相關開支只會愈來愈高昂，並非每個家庭都符合條件來享受豁免學費的福利，也無法保證政府在未來有能力一直提供上述福利，因此，利用RESP積累教育經費是幫助家長為子女在未來接受高等教育儲蓄的有效工具。

她說：「當我的大兒子上大學時，一年學費和住校的開支不足1.5萬元。3年後，當我的小兒子上大學時，一年的開支已超過2萬元。學費上漲是大勢所趨，想靠政府還不如靠自己，因為靠自己更加靠得住。」