自僱人士樓按 以樓價65%為上限
聯邦財務機構監管辦公室(Office of the Superintendent of Financial Institutions)已就減少房貸保險的風險頒布了最後的指引。
今年較早時﹐聯邦財務機構監管辦公室發表新規定的草擬案﹐經過了一些微調之後﹐於日前公布最後的指引。與此同時﹐這個聯邦機構也略為修改有關銀行批出房貸所要遵守的規定。
在新頒布的最後指引之中﹐其中一項明顯的修改是闡明一些需要銀行遵守的標準﹐用以核實尤其是借貸人屬自僱人士的入息。
為了防止再次出現美國樓市崩盤的危機﹐一些國際組織曾建議所有國家各自就按揭的規定進行檢討﹐其中包括了獲20國集團授權運作的金融穩定委員會(Financial Stability Board)。
聯邦財務機構監管辦公室其後於2012年公布一套規定﹐對銀行及其他受聯邦政府規管的按揭放貸商在承銷房貸時的基本做法作出了指引。
按照這套稱為B-20指引的要求﹐放貸方需要更加審慎的檢查借貸人的信用﹐核實證明文件及估價。以物業來作為抵押的個人的信用額度﹐也將會以物業價值的65%為限。
本年4月期間﹐這個聯邦機構再公布B-21指引草擬案﹐說明按揭保險商必須要減少風險。這草擬案基本上是要按揭保險商負責覆核銀行對借貸客人的評估。
在最後的指引中﹐這個聯邦機構認為﹐按揭保險商不僅是要考慮房貸借款人的入息及還款能力﹐也要考慮他們的資產或儲蓄。
聯邦財務機構監管辦公室並且闡明對首期的款項來源的立場﹐認為來自銀行的獎勵及現金回贈不應被視為首期的一部分﹐但政府資助的廉租屋計劃則屬例外。
按揭市場曾經有協助置業人士籌措足夠首期的做法﹐就是向借貸人提供包括了現金回贈的按揭產品﹐而這些現金回贈便用作為部分的首期。
然而﹐這些做法會影響整體房貸的質素﹐因此受到關注。
聯邦財務機構監管辦公室在指引草擬案中曾指出﹐獎勵及現金回贈不應被視為首期的一部分﹐但其後收到業界的反對意見。
業界認為﹐採用有現金回贈的房貸的人﹐違約率並不比其他的借貸人為高。也有意見指出﹐取消了這些獎勵措施﹐可能會打擊一些適合於政府資助的廉租屋房貸。
經過了諮詢程序之後﹐這個聯邦機構表示﹐並不禁止提供現金回贈的獎勵﹐但不想這些款項用作為置業的首期﹐除非與政府資助的廉租屋計劃有關。
這些修改目的是要略為收緊房貸申請及房貸保險要求。由於按揭市場受到影響﹐曾經導致本國樓市下跌﹐但有市場人士預期最新的修改不會對樓市有顯著的影響。
聯邦政府近年來致力於減少在樓市方面所承受的風險。
本國的按揭保險業只有3家公司﹐計為官方的加拿大按揭及房屋公司(Canada Mortgage and Housing Corp.) ﹐以及私營的Genworth MI Canada和Canada Guaranty。
聯邦政府擔保了加拿大按揭及房屋公司100%的保單﹐也為這2家私人公司提供了90%擔保﹐而這些責任﹐其實最終是由納稅人承擔。有估計稱﹐聯邦政府所擔保的金額接近1萬億。
