壽保賣給第三者屬違法
安省金融服務委員會警告
【明報專訊】安省金融服務委員會(FSCO)向人壽保險投保人及保險經紀發出警告﹐私自將人壽保險出售或轉手﹐一般被稱為「由陌生人擁有的人壽保險」 (STOLI) ?「大病協議」(viatical settlements)或「人壽協議」(life settlements)的部分做法﹐在安省有可能屬違法。故若有人建議提供上述的安排時﹐應立即與其保險公司或保險經紀聯絡查詢。
與此同時﹐「若並非保險公司或獲授權的保險經紀﹐向投保人推銷或幫助投保人出售?交易?轉手或給予人壽保險」時﹐也有機會違反《保險法》中的第115條──禁止販賣人壽保險計劃。
本報曾問安省金融服務委員會﹐本省有否上述類似案例時﹐該機構回答指以他們的記憶﹐近年未有發生過。本報也曾向「加拿大人籌及健康保險協會」(CLHIA)查詢﹐該機構的代表律師仙尼堤里(Frank Zinatelli)作答稱﹐他也未有聽過安省有違反上述法例的案例。
但他舉例稱﹐倘若某安省居民為自己購買了人籌保險 ﹐或為「投保興趣」(insurable interest)人士﹕包括為配偶?子女?孫兒?受監護人?公司僱員等購買人籌保險後﹐有公司以4萬元購買該受保人的人籌保險計劃﹐受保人將受益人改為該公司。該公司等該受保人過世﹐便可獲20萬元的保險賠償金﹐因而獲得16萬元的利潤。
仙尼堤里強調﹐若上述交易屬商業運作﹐通常向多過1人購買其人籌保險﹐便很可能違反安省的法例。
他指加國有6個省份﹐包括安省?卑詩省?阿省?緬省?紐芬蘭省及愛德華王子島都有推行禁止販賣人籌保險的法例﹐故很少案例。然而﹐美國大部分州都並無該法例﹐故較多發生於美國。
據網上資料顯示﹐美國紐約州曾於2011年發生過1宗類似的違例案件。案件涉及8名大部分是持牌保險經紀﹐他們涉嫌聯同多名耆老﹐代他們向保險公司呈交人壽保險計劃申請。申請中還誇大了受保老人的家產總值﹐而保險公司批准了數百萬元的賠償額。
涉案的受保耆老等至規定的兩年「可爭議期限」(contestability period)過後﹐便將其人壽保險出售﹐即是將保險賠償受益人轉為是某保險經紀或第三者。
通常於美國購買人壽保險後有兩年「可爭議期限」﹐期間若受保人死亡﹐而保險公司若能查出受保人有誤導資料的話﹐便可拒絕賠償。但於兩年「可爭議期限」過後﹐保險公司便較難找理由去拒絕賠償。
涉案保險經紀在獲保險公司發「拉客佣金」後﹐跟着用之代受保耆老交人壽保費。受保耆老再獲保險經紀每月付酬勞﹐或答應當出售其人壽保險計劃時獲分利潤。
第三者獲得賠償金
安省金融服務委員會稱﹕「『大病協議』(viatical settlements)或『人壽協議』(life settlements)涉及將現有人壽保險計劃轉手或出售給第三者﹐價錢是少於死亡賠償總額。該第三者通常是名投資者﹐會繼續付保費﹐但會更改死亡賠償受益人的名字。當耆老受保人死後﹐該第三者便能獲得賠償金。」
受保人因而獲得付款或貸款
STOLI則涉及﹕「買人壽保險時已意圖將死亡保險賠償受益轉給第三者﹐通常是名投資者。受保人因而獲得付款或貸款﹔投資者則負責付保費﹐其後可獲死亡賠償金。」
STOLI手法的目標是令參與者獲最大的利益﹐故投保人通常會購買賠償額最大的保險計劃 。因此﹐投保人會用盡其「投保機會」(insurability)﹐令到參與STOLI買賣後﹐可能不再獲保險公司接納其另一項人壽保險申請。
安省金融服務委員會也呼籲省民﹐若有人建議提供上述安排時﹐應即與其保險公司或保險經紀聯絡查詢。倘若向於安省無牌的保險公司或經紀購買或轉手保險時﹐將不獲本省的《保險法》保護。
