【明報專訊】雖然近10年的銀行利率已經低到2%,但有機構表示,許多加拿大人因為過於依賴信用卡,結果給自己積累了難以負擔的債務。
而現在利率開始升高,以此同時貸款來源卻在萎縮,金融專家因此擔心,更多的消費者會陷入使用高成本債務來支付日常開支的陷阱。
民意調查公司益普索(Ipsos)近期進行的研究,對目前加拿大信用卡債務負擔狀況做了一個直觀的描述。與專家的建議相反,加拿大人沒有利用創紀錄的低利率優惠,作為償還債務的良機。
BDO Canada是一家破產處理諮詢公司,公司總裁瓊斯(Doug Jones)表示﹕「我們利用低利率環境,背上更多債務以獲得我們想要的東西,這包括房地產。但隨茤郅糷W漲,人們藉用房地產來購買其他東西,如汽車、裝修和假期。但現在利率開始上升,現有債務將成為一個愈來愈大的負擔。」
雖然信用卡利率很高,通常在20%的範圍內,但這些利率在定期合同中由銀行和消費者達成一致,因此不會隨荍Q率的短期波動而波動。但對於那些已經花費了所有收入的消費者來說,按揭貸款、汽車和信貸額等其他借貸來源的利率上升,使得信用卡的輕鬆獲取成為一種危險的誘惑。
「隨茩伅U成本的上升,你的收支能力將會降低。而許多加拿大人已經出現這種[象。」
「人們往往會說,好吧,我們不得不在這塈@出一些犧牲,以使我們的預算有效,他們做出的犧牲之一就是,有27%的人說:我不會去還清我的信用卡。」
根據加拿大最大的非營利性信貸諮詢機構之一的說法,當人們被債務壓得不堪重負以致要求尋求幫助時,他們通常欠信用卡上非抵押債務的55%至60%。「加拿大信貸諮詢」(Credit Counseling Canada)總裁懷特(Patricia White)表示:「參與信貸諮詢的普通人,一般平均有6到7名債主,通常會有3到4張銀行卡。」
懷特稱,借款陷阱比信用卡更昂貴,包括發薪日貸款。瓊斯也表示,他遇到一對信用評級不佳的年輕夫婦,他們的汽車貸款利率高達42%。
借錢容易還錢難
但懷特說,信用卡陷阱絕不僅僅是一個窮人的問題,因為我們很多人都使用信用卡來獲得積分。對於所有年齡段的人來說,使用信用卡付款已經是日常生活的一部分,但問題在於,債務負擔很容易產生,而償還債務卻很難。
加拿大獨立企業聯合會主席凱利(Dan Kelly)認為,許多企業家在信用卡上負債累累,希望藉此可以度過一段困難時期,有的甚至抵押房屋,四處舉債以維持生意。
就是許多成功的企業也經歷過這樣的階段,他們在困難時期,銀行通常不願意借錢,而借信用卡債似乎是唾手可得。「在某些緊急情況下,那肯定可以成為救星。例如你正在建立一個咖啡店,你的咖啡機壞了,你需要買一個新咖啡機。你沒有錢,所以你可以把它放在信用卡上。」
「但類似情況一次又一次的發生,你很快就會被債務淹沒。顯然,收取的利息可能是壓倒性的。」特別是如果人們失去工作或面臨嚴重的疾病。由於利率如此之低以及銀行急於放貸這麼久,許多加拿大人開始認為低利率情況是正常的。但隨荍Q率上升,債務變得愈來愈重,特別是如果你總是依賴信用卡的時候。