免稅儲蓄帳戶廣受歡迎 財富滾雪球優點未盡用
18歲投資到65歲 輕易累積逾百萬
【明報專訊】自從聯邦政府在10年前推出TFSA(免稅儲蓄帳戶)帳戶以來，雖然已被證明是加拿大的儲蓄超級英雄，但他們真正潛力都還沒有被加拿大國民挖掘出來。有民意調查顯示，加拿大人更多地是將這一帳戶當作一個儲蓄帳戶，而不是利用它的免稅特色來實現家庭財富的快速增長。
根據2019年加拿大皇家銀行的調查發現，在TFSA帳戶和RRSP(註冊退休儲蓄計劃)之中，加人擁有前者的比例，首次高於後者，前者是57%，後者是52％。
擁TFSA帳戶首次高於RRSP
該帳戶如今已是55歲以上加拿大人的首選，他們過去主要關注RRSP。當被問及他們將選擇哪個計劃時，如果他們只能向其中一種帳戶供款，則有三分之二的人(64％)會選定TFSA。
對於所有TFSA持有者，這一帳戶的5大用途包括：42％用作儲蓄帳戶和現金帳戶；28％用作互惠基金；19％用於購買股票；15％用作GIC/定期存款；7％用作ETF(交易所交易基金)。
懷雅遜大學金融學副教授張璐表示，「如果用一般的帳戶來存放投資的本金，你獲得利息、分紅或拋售股票得來的盈餘，都要被繳稅，而TFSA就不用。」
「以2019年為例，今年這個帳戶的最高上限為6,000元。但把之前年份的限額加起來之後，總額就達到了6.3萬元，這就已經是一個很可觀的數目。」
「如果某人將這個帳戶的存款限額用到最大值，也就是6.3萬元，再以保守的7%或8%的年投資回報率來計算，因為這過去10年股市的表現很不錯，過去一年的收益大約就有5,000加幣。考慮到免稅的特性，算25%的稅率吧，那去年也省下了1,000多加元。」
張璐指出，加拿大人18歲以後就可以開這個帳戶，作為長期投資儲蓄帳戶，從18歲到65歲退休近50年，累積下來存款輕鬆可過百萬元，是退休後很重要的財務來源。
「比如說我去年存了5,000元，投資股票得了500元的利潤，這500元不但不用交稅，還不會計算入下一年的限額中，它只算新轉入這個帳戶的錢才算，如果是帳戶內原有的錢生錢，不算入限額。」
如果投資方法得當，沒有了稅收的限制，這筆錢滾雪球的速度會非常快。這一帳戶剛開始推出不久，一些專業的投資人，利用這一帳戶，很快就累積到過百萬元，尤其是股市表現好的時候。
「這迫使政府要出台法律彌補這一漏洞，規定只能是作為個人投資，而不能把對沖基金、互惠基金等帳戶內的錢轉進來。
皇家銀行財務規劃中心主任格雷(Stuart Gray)表示：「加拿大人可以靈活地將現金儲存在他們的TFSA中。當你將資金投入TFSA並獲得複利的好處時，就會發生魔力。如同利滾利，財富迅速積累。」
皇家銀行提供了一些你可以在TFSA中持有的短期到長期投資的例子：短期儲蓄目標(30天以上)：30天或更短時間內只需投入500元，你就可以將節省的資金用於GIC。
客戶的初始投資仍以固定利率受到保護，並且有可能在經濟狀況不佳時，比普通儲蓄帳戶賺取更多。
中期儲蓄目標(5年以上)：對於500元或以上的投資，可以擁有一個專業管理的投資組合，可以輕鬆套現，用作數額較大的開支。建議客戶與銀行的財務顧問協商，他們可以幫助客戶探索GIC和互惠基金的組合，以幫助客戶盡快實現大額的儲蓄目標。
長期儲蓄目標(10年以上)：可以從500元的互惠基金，股票或ETF(交易所交易基金)投資開始建立長期的儲蓄，包括退休。隨着時間的推移，還可以從股票市場投資的普遍較高的長期回報中獲益，免受故事短期波動的影響。
皇家銀行的民意調查顯示，雖然大多數加拿大人(74％)認為TFSA可以包含現金或投資，但仍有43％的人被誤導，以為TFSA只是用於儲蓄而不是用於增加資金。
一旦有了這樣一個穩定增長的儲蓄，就可以應付不時之需。例如從這一帳戶中提款的原因包括償還債務(25％)；進行大額或特殊購買(24％)；緊急情況(20％)；支付日常開支(19％)；為家庭購買東西(11％)以及買房子(10％)。
