專家寄語年輕人﹕克服信用卡恐慌
【明報專訊】一些年輕人畏懼信用卡,很難擺脫經濟大蕭條的陰影,他們通常想到信用卡的風險,忽略它們建立信貸的好處。消費債信專家指出,年輕人不敢多用信用卡,就會有信用紀錄不足的問題,他們日後要借錢買車,或是申請按揭,或有障礙。
美國消費者金融保護局(Consumer Financial Protection Bureau)數據顯示,18歲到34歲的年齡組別,大約一半人在2015年持有起碼1張信用卡,在35歲及以上的年齡組別,這個比率是60%到80%。《紐約時報》(New York Times)去年分析聯邦儲備局數據,指出這些年輕成年人,亦即千禧世代,略多於三分之一的人有信用卡欠款,而信用卡帳目是人們有沒有刷卡的標記。
信用卡公司過去向年輕人密集促銷,特別是專上學院學生,協助他們建立信貸。後來美國在2009年推行聯邦法例,21歲以下的人更難申請信用卡。年輕人年滿21歲,有資格申請信用卡,卻有經濟蕭條陰影,畏懼信用卡。
債信專家哈佐格(Beverly Harzog)說﹕「千禧世代害怕信用卡,其中一個原因是不少人親眼目睹父母在經濟大蕭條期間生活艱難。」
《債務脫身計劃》(The Debt Escape Plan)作者哈佐格寫了多本書,談論信用卡、消費者債信及債務管理。
個人理財顧問范克利夫(Mikel Van Cleve)說﹕「人們害怕,有時是對未知數的恐慌,因為他們從來沒有用過信用卡。」
下述是5個簡單的問答題,專家分析信用卡優點,或能釋除年輕人的疑慮。
問﹕為什麼申請信用卡?
答﹕使用信用卡,是建立信貸紀錄最快、最簡單的方法。使用信用卡,不一定欠債,刷卡要看自己的付款能力,好像你用現金買東西,但在收到月結單時全數償清。
問﹕有沒有風險?
答﹕信用卡是雙刃劍,用得其所,可以建立信貸紀錄。胡亂刷卡,拖欠債款,只會損害自己的信貸。持卡不代表必有卡債,或是購物超出自己的消費能力。
問﹕沒有信貸紀錄,可以申請信用卡嗎?
答﹕新持卡人有兩個選項,一是有擔保的信用卡,撥出可退款的擔保存款,例如200元或500元,這就是你的信貸額度。另一個方法是申請附屬卡,例如家長的附屬卡。
問﹕我要承擔多少利息?
答﹕信用卡利息是年度利率APR,第一張信用卡的APR通常比較高,要是你每次全額償還,根本沒有APR成煩惱。
問﹕信用卡有各式各樣收費?
答﹕多數信用卡收費可以避免,例如遲交費與提取現金費。現在很多信用卡沒有年費,一些信用卡有獎勵積分,但要收費。