【明報專訊】一些年輕人畏懼信用卡，很難擺脫經濟大蕭條的陰影，他們通常想到信用卡的風險，忽略它們建立信貸的好處。消費債信專家指出，年輕人不敢多用信用卡，就會有信用紀錄不足的問題，他們日後要借錢買車，或是申請按揭，或有障礙。

美國消費者金融保護局(Consumer Financial Protection Bureau)數據顯示，18歲到34歲的年齡組別，大約一半人在2015年持有起碼1張信用卡，在35歲及以上的年齡組別，這個比率是60%到80%。《紐約時報》(New York Times)去年分析聯邦儲備局數據，指出這些年輕成年人，亦即千禧世代，略多於三分之一的人有信用卡欠款，而信用卡帳目是人們有沒有刷卡的標記。

信用卡公司過去向年輕人密集促銷，特別是專上學院學生，協助他們建立信貸。後來美國在2009年推行聯邦法例，21歲以下的人更難申請信用卡。年輕人年滿21歲，有資格申請信用卡，卻有經濟蕭條陰影，畏懼信用卡。

債信專家哈佐格(Beverly Harzog)說﹕「千禧世代害怕信用卡，其中一個原因是不少人親眼目睹父母在經濟大蕭條期間生活艱難。」

《債務脫身計劃》(The Debt Escape Plan)作者哈佐格寫了多本書，談論信用卡﹑消費者債信及債務管理。

　個人理財顧問范克利夫(Mikel Van Cleve)說﹕「人們害怕，有時是對未知數的恐慌，因為他們從來沒有用過信用卡。」

下述是5個簡單的問答題，專家分析信用卡優點，或能釋除年輕人的疑慮。

問﹕為什麼申請信用卡？

答﹕使用信用卡，是建立信貸紀錄最快﹑最簡單的方法。使用信用卡，不一定欠債，刷卡要看自己的付款能力，好像你用現金買東西，但在收到月結單時全數償清。

問﹕有沒有風險？

答﹕信用卡是雙刃劍，用得其所，可以建立信貸紀錄。胡亂刷卡，拖欠債款，只會損害自己的信貸。持卡不代表必有卡債，或是購物超出自己的消費能力。

問﹕沒有信貸紀錄，可以申請信用卡嗎？

答﹕新持卡人有兩個選項，一是有擔保的信用卡，撥出可退款的擔保存款，例如200元或500元，這就是你的信貸額度。另一個方法是申請附屬卡，例如家長的附屬卡。

問﹕我要承擔多少利息？

答﹕信用卡利息是年度利率APR，第一張信用卡的APR通常比較高，要是你每次全額償還，根本沒有APR成煩惱。

問﹕信用卡有各式各樣收費？

答﹕多數信用卡收費可以避免，例如遲交費與提取現金費。現在很多信用卡沒有年費，一些信用卡有獎勵積分，但要收費。