CMHC加按揭貸款保險費0.2% 被抨違政府助年輕人「上車」原意
【明報專訊】在聯邦政府提出對有保險的房屋貸款可作30年分期付款的2個月後,加拿大按揭及房屋公司(CMHC)卻宣布,此類按揭貸款的保險費將提高20個基點。此舉與政府試圖幫助年輕人實現首次購房夢想的計劃相違背。
從8月1日起,加拿大首次置業者在購買價格低於100萬元的新建房屋時,如首付比例低於20%,可選擇30年分期付款的保險方式,而之前最長的分期付款期限為25年,但保險費將額外提高0.2%。
當日﹐加拿大副總理兼財政部長方慧蘭(Chrystia Freeland)表示,新按揭貸款政策,是要降低業主每月按揭貸款的成本,使加拿大年輕人更易「上車」。但現在,嚴格的資格要求和CMHC的保費上調,讓大家懷疑新政策對住房負擔能力是否真有幫助。
安省房貸經紀鮑爾(Samantha Power)說,房貸保險的保費提高只是冰山一角,該保險是在按揭貸款違約的情況下保護放貸人的利益,當購房者的首付款低於20%時,該保險是強制性的。「這只是冰山一角。如果我們真的要去幫助首次置業者,為什麼還要向他們收取保險費呢?更大的問題在於,30年的有保險按揭貸款的資格非常嚴苛,這會把許多試圖購房的加拿大人排除在外,並將許多符合條件的買家限制在共管柏文市場中。
「對於試圖購買新建房屋的首置者來說,難以滿足這樣嚴苛的條件。我不知道在大多倫多地區內,有任何新建房屋的價格低於100萬元。」
房貸比較平台Ratehub.ca的首席運營官萊爾德(James Laird)表示,在安省和卑詩省,除共管柏文買家外,上述標準將肯定排除任何人,因大城市中根本沒有低於100萬元的新建單戶住宅。
Ratehub的計算顯示,符合資格標準的購房者,在新的30年分期付款方式下,可多獲得6%到7%的按揭貸款,這是一個不小的數目。
萊爾德說,就一筆40萬元的貸款而言,30年和25年按揭分期付款方式的月供差額約為每月200元。「我認為這是一個很大的數目,這相當於一個家庭在超市購物滿載而歸的一次花銷。」
但萊爾德也指出,符合條件的人只能購買新建房屋,這意味着他們未必能買到物美價廉的物業。「新建房屋的呎價,明顯高於二手房屋,因此,儘管有資格獲得更多貸款,但最終你拿到的錢實際上並沒有那麼多。」
鮑爾說,特別是對於共管柏文而言,買家還要考慮到,新建築不但價格更高,且還會有額外的共管柏文費用。
即使有這種種不利因素,按揭貸款經紀巴特勒(Ron Butler)還是支持推廣30年的分期付款,因為這讓加拿大人更容易管理每月的還款額。他說﹕「把(按揭貸款)年限增至30年就會增加太多利息的想法,是在假設沒有人會選擇預付或減少攤還年限。你可一次性付款20%,也可增加按揭貸款。」
從目前的情況來看,能夠從新政策中受益的按揭貸款申請人很少,只有中部的草原地區的新建房屋(包括獨立屋)才低於100萬元的門檻,但這些地區的負擔能力危機並不嚴重。與此同時,據Urbanation在4月份的報告,多倫多今年的新建共管柏文建築量大幅下降,比去年減少52%。