業主續房貸還款額勢急劇漲
選擇浮動利率月付多逾60%
【明報專訊】加拿大中央銀行在昨(9日)發表年度《金融穩定報告》(Financial Stability Report)中指出，在未來幾年內續貸的業主將面臨房貸還款額的急劇上漲，那些選擇浮動利率的業主，每月房貸還款額的中位數將飈升超過60%。
央行指出，迄今為止，很多業主能夠經受得起利率的大幅上漲，加國各地的房貸違約率保持在0.5%以下。但央行警告，加拿大家庭和商戶償還債務的能力已成為加國金融系統穩定性的主要風險之一。
央行在報告中寫道：「更高的債務償還開支減少家庭和商戶的財政靈活性，使它們在經濟衰退的情況下更加脆弱。」
自央行在2022年3月開始持續加息以來，加拿大約有半數未償還的房屋按揭貸款已經以更高的利率續貸。在現時，房屋按揭貸款持有人面臨的壓力沒有改變，收入的增長、累積的儲蓄﹐以及開支減少已幫業主應對利率的攀升。然而，如果加拿大的失業率上升，業主失業，情況將發生變化。
報告揭示，總體上，租客正面臨更大的財政壓力，他們愈加依賴他們的信用卡，並拖欠汽車貸款和信用卡還款。
央行的政策利率自去年7月以來保持在5%，是過往20年來的最高水平。很多經濟學家預測，央行將在今年夏天開始降息，但預期不會下跌至疫情期間或疫情前的水平。
這意味着那些即將續貸的業主將面臨每月還款額的大幅增加。至於還款額增幅最大的業主﹐是那些選擇了浮動利率但每月還款額固定的業主，或是那些在抵押貸款的整個期限內保持每月還款額不變的業主。
央行估算，對於上述房貸持有人而言，2026年的每月還款額增幅最大，中位數的增幅將超過60%。在2025年，每月還款額的中位數將飈升超過50%，今年則飈升30%。
相比之下，那些持有固定利率的房屋按揭貸款的業主，他們在續貸時遭受的衝擊將不會太大。央行估算，這些業主在2026年的每月還款額的中位數將攀升超過20%，但在2025年和2024年的增幅較小。
總體而言，與那些在疫情爆發前就申請了房貸的業主相比，在去年申請了房貸的業主在還款方面的支出佔收入的更高比例。在去年底，超過三分之一新的房屋按揭貸款有超過25%的償債比率，是2019年水平的兩倍。
央行昨天發表的報告與在去年發表的報告相比，在很多方面有更加樂觀的基調。在去年，繼美國的矽谷銀行倒閉、瑞士信貸銀行被緊急接管、英國退休基金幾近崩潰後，金融市場變得相當脆弱。
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