安省私人抵押貸款2年增72% 違約率倍升 雙方皆有風險
【明報專訊】對於信用評分低、收入不穩定或者由於其他原因無法通過大銀行獲得房貸的加拿大人來說，私貸可能是一個可行性途徑，但問題是你是否值得冒這個險？
傳統貸款機構非常注重申請人的信用歷史和收入，而私貸公司更專注於借款人的資產淨值。隨着借貸成本上漲，加人向私貸公司作抵押貸款的數額有所增加，安省金融服務監管局(FSRA)最近一份報告顯示，在安省私人抵押貸款的總額從2019年130億元上升至2021年的224億元，上漲了72%。
人們尋求私貸的通常情況是：在最初一到兩年內，房貸業主選擇臨時私人抵押貸款，直到他們的財務狀況改善，然後轉向銀行等傳統的貸款機構，後者有更便宜利率和更寬鬆條件。
私人抵押貸款對於借款人和貸款人來都存在顯著的風險。CanWise金融總裁兼Ratehub.ca網站聯合創始人James Laird表示：「借款人的資質愈低，或提供的房貸按揭風險愈高，利率和貸款費用就愈高。舉個例子，如果從私貸公司申請一筆70萬元的抵押貸款，假設年利率9%、費用5%(銀行等傳統貸款機構不會收取這筆經紀人或貸款人費用)，那麼在第一年內你可能要面對9.8萬元的借款成本。」
多倫多Tridac按揭公司主要經紀莫爾德(Christopher Molder)表示，私貸公司對自己有很好的保護措施，可以通過強制出售借款人的物業執行抵押貸款，即在借款人還不上款情況下，它們有合法權力出售作抵押的物業。已經看到大多區市場私人抵押貸款違約率的上升，從近2%上升至4%。
莫德爾還表示，尋求私人房貸的最適用情況是：已經擁有物業的業主，他們擁有資產但面對解決急迫問題，這可能是為了債務合併或提高現金流，且已做好出售物業的最壞準備。但無論如何，莫德爾認為私人抵押貸款不是尋求房貸者的最終解決辦法，他建議任何準備做私人貸款的業主應諮詢經紀人或專業人士，並制訂出在未來12個月內退出的策略。
加拿大皇家銀行房貸經紀Cindy說： 「最近打電話問詢私貸的比較多，但真正選擇做私貸的不多，主要是私貸的利率很高，支付這麼多利息得不償失。我的建議是，如果不得不尋求私貸，一定要計算好你未來的還款能力，切勿出現無力還貸被迫出售物業情況。還有就是私貸只是一個過渡臨時辦法，最好不要超過一年時間。」
Alex Wu, Local Journalism Initiative Reporter
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