美國兩間銀行倒閉及瑞信出問題 部分銀行調低樓按利息 專家建議 鎖定3年較佳

[2023.03.25] 發表

【明報專訊】美國硅谷銀行和Signature Bank倒閉，瑞士信貸銀行被強行收購之後，加拿大普通民眾的生活也受到了影響，一些購房者的按揭貸款將出現意外中斷。在這情勢下，部分銀行現調低固定長期按期的利率，但有房貸經紀指出，考慮到利率極可能會下跌，選擇3年期以上的固定按揭，並不一定划算。

這些金融機構的倒閉，導致政府債券收益率大幅下跌，因此按揭貸款機構將與5年期債券掛鈎的5年期固定利率貸款的利息下調了0.4%，而且未來還可能會有更多的下調。

BMO Capital Markets首席經濟學家卡維奇(Robert Kavcic)表示﹕「現在鎖定預先批准的利率並沒有壞處，尤其是當你最終希望降低利率的時候。」

Ratesdotca的按揭貸款和房地產專家Victor Tran表示，幾家按揭貸款機構和經紀公司，已經開始將固定利率按揭貸款削減多達40個基點。「我們預計本周會有更多貸款機構調整利率。如果你正在找房子，現在是時候獲得預先批准了。」

據Ratesdotca的數據，目前5年期保險按揭貸款的固定利率為4.49%。與此同時，3年期保險按揭的利率為4.59%，5年期無保險按揭的利率為4.79%，3年期無保險按揭的利率為4.89%。

Butler Mortgages的貸款經紀巴特勒(Ron Butler)說，去年的大部分時間，5年期固定利率介於5.09%和6.09%之間。現在終於有略低於5%的5年期固定利率按揭。

巴特勒說，債券收益率的下降和隨後較低的固定利率，反映了北美大多數人、大多數經濟學家和分析師都認為，加拿大央行已經停止加息，而且美聯儲似乎很快就會停止加息。

雖然固定利率不太可能降至2%甚至3%，但未來固定利率可能是比浮動利率更好的選擇。

「在未來一年或更長時間內，固定利率最有可能比浮動利率對加拿大人更有價值，而過去35年的大部分時間裡情況並非如此。」

巴特勒表示，對於按揭貸款持有人來說，目前的情況可能會為浮動利率借款人提供鎖定固定利率的機會，之前利率在通貨膨脹中飈升。

但他又提醒說避免5年期固定利率，建議採用3年期固定利率。「如果固定利率在未來一兩年內下降，你不希望整整5年都被鎖定在一個利率上。現在，3年期固定利率是最具吸引力的定價，在某些情況下低至 4.69%。」

而卡維奇表示，雖然買家可能會抓住機會獲得折扣價，而且條件可能會讓很多買家退場，但金融體系的壓力對信貸供應來說並不是一個好兆頭。

「借貸成本雖然下降，但可用資金和整體信貸狀況可能正在收緊，這可能是一個陷阱，具體取決於經濟的發展情況。」

「最糟糕的時期肯定已過去，但這並不一定意味着房地產調整已結束，如果在下一階段我們看到信貸狀況收緊、經濟疲軟並且我們開始看到一些失業。這並不意味着我們會因為抵押貸款利率回落，就能看到真正快速的轉變。」

但亦有華裔貸款經紀表示，的確是有利率下降的情況出現，但降得很少。「如果你是按揭貸款要續約，不妨簽一個3年的固定利率合約，不要簽5年的，那個時間太長。」

「現在的利率水平因為高通脹也顯得太高，未來一兩年內可能會下降，簽3年就正好可以觀察一下走向。」

這位經紀稱，3年固定利率大概是5.19%左右，至於媒體上說的5%以下，都只是一個大概的數字，具體還要看各家銀行或放貸機構。

「每個人的情況都不一樣，打個電話給銀行的放貸專員問一下，跟你的貸款數額多少，貸款期限多少都有關係。最後給到的利率都不一樣。」

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