生活看通識：信用卡
【明報專訊】有說「一卡在手，世界通行」，信用卡方便人們購物之餘，部分級別的信用卡更被視作「身分象徵」。信用卡在香港是相當普及的支付工具，根據金融管理局(金管局)的數據，2019年第4季本港信用卡交易總額達1914億元，遠高於儲值支付工具(包括電子錢包及八達通)的530億元，但在方便消費背後，信用卡或帶來什麼危機？
本港流通信用卡 近2000萬張
金管局2020年3月公布，2019年第4季本港市面流通的信用卡總數為1971萬張，按年上升1.3%；總交易量為近2.14億宗，按年增加8.7%。信用卡交易總額為1914億元，其中有75.4%為香港消費，18%為海外消費，其餘6.7%為現金貸款。金管局2019年9月表示，信用卡交易量及金額容易受季節因素及整體經濟環境影響，走勢較為波動。
信用卡簽帳 等同貸款
國際支付工具巨頭VISA轄下的「實用理財技巧」網站指出，使用信用卡的好處包括減少攜帶現金、享受購物優惠等，但信用卡持有人同時需承擔相應責任，如了解還款狀况及透過信貸消費的實際成本。該網站提醒，信用卡簽帳相當於貸款，建議用家遵守「20-10規則」，即個人總貸款(不包括按揭)不應超過年度淨收入的20%，每月總還款不應超過每月淨收入的10%。
在職青年「卡數」 平均達2萬元
信用卡在1910年代起源於美國，標榜「先享受，後付款」，發展至今，信用卡也容易令人「先使未來錢」。投資者教育中心(現稱投資者及理財教育委員會)於2017年4月訪問500名18至29歲的在職人士，當中88%擁有信用卡，但約五分之一受訪者未能每月全數還款，平均信用卡債務達2萬元。投資者教育中心總經理李博衛提醒，香港年輕人必須培養定期儲蓄習慣及制訂長遠理財計劃，才是確保未來財務穩健的最佳方法。
內地信用卡 債務膨脹
標普環球2019年7月指出，過去6年內地信用卡債務上漲逾6倍多，預計未來兩年無擔保消費貸款將有每年20%增長。標普指出，內地金融機構視無抵押消費貸款為新增長動力，但市場競爭迫使機構承擔更高的風險，在周期轉變時將造成大量的信貸成本。根據中國人民銀行(人行)數據，2018年底信用卡逾期半年未償信貸總額達789億元人民幣，佔信用卡應償信貸餘額的1.16%。標普預計，內地監管機構將開始採取行動，降低消費貸款市場風險，例如人行將繼續擴大其信用評級系統的覆蓋範圍，防止借款人「債冚債」，同時內地已就信用卡利率設定上限。
◆信用卡與理財：概念化
→ 量入為出(live within your means)：就個人收支情况制定理財預算，以管理開支和避免過度消費，否則支出經常高於收入，便會債台高築。因應預算，人們應嘗試找出開源節流的方法，從而實現財政目標。
[通通識 第647期]
