按揭轉另家借貸機構 業主要重做壓力測試
【明報專訊】有貸款專家稱﹐隨着時間的推移﹐2008年金融海嘯之後開始的低利率時代正在結束﹔此外﹐新的貸款規則不但適用首次置業者﹐已經背負了房貸打算另找借款機構的屋主﹐也需接受壓力測試。
如在5年前購房﹐選擇了當時熱門的5年固定利率。那麼﹐現在到了重訂利率的時候﹐面臨去年夏天以來的一系列利率上升﹐重訂的利率也必將攀升。
根據RateSpy.com數據﹐目前已打折的5年固定利率在3.19%到3.49%之間。5年前類似利率是2.74%。而2016年年中﹐5年固定利率是2.44%。
多倫多綜合貸款規劃師拉羅克(David Larock)表示﹐一些目前正面臨重訂利率的房屋業主給他發來電郵﹐詢問是否可找到2.49%的利率。但他只能讓對方失望。
利率走高﹐只是業主煩惱的一半。另外一半煩惱是﹐如他們要另外找借款機構﹐他們也需要經受壓力測試。這一點許多業主並不知道。
貸款經紀人蓋塔諾(Vince Gaetano)說﹐許多人都認為新規是對於首次置業者的要求。但現在一些打算另外找比較低的利率的業主發現﹐他們也需要面對壓力測試。他們說﹐「我以前不了解這個情況。如果知道﹐我去年就會為此做準備」。
新的壓力測試規定是﹐如置業者支付的首期不足20%。他們需要表明他們有能力支付比央行的5年基準利率(目前是5.14%)更高的費用﹐或比他們原有利率高出2個百分點。首期不足20%的業主﹐現已需要進行壓力測試。不過他們目前面臨的是央行5年固定利率﹐因此稍微輕鬆一些。
貸款經紀人蓋塔諾(Vince Gaetano)表示﹐已經背負房債的屋主﹐如他們就在原有的金融機構續約﹐那是不需要進行壓力測試的﹐但如要另覓其他機構﹐這測試就適用了。如無法通過測試﹐他們只能繼續向原來的機構借錢。
蓋塔諾認為﹐金融機構、尤其是銀行﹐可能利用新規﹐對看起來通不過測試的客人﹐在他們續約時﹐開出比較高的利率。也許其他地方是有好的利率﹐但是他們去不了。
更容易感受到利率走高的打擊的﹐是那些首期超過了20%的業主。他們雖然避開了另外付保險費。但銀行是希望額外保險的﹐因為這也保障了他們的貸款﹔因此﹐最優惠的5年固定利率3.19%﹐就是給那些所謂「高比例貸款」者﹐包括首期不足20%﹐或他們的房貸佔其房屋現值不足65%﹐但其屋價不能超過100萬元。
如果貸款佔房屋的比例在65%到80%﹐又或買入的屋價格超過100萬元﹐那就準備接受利率在3.39%到3.59%之間。
