購買房屋違約保險 按揭利率會較低
CMHC若減保費 有助首置人士
加拿大按揭及房屋公司(Canada Mortgage and Housing Corp.)近年來一再收緊房屋違約的保險要求﹐以致有地產界人士認為保費也應隨着風險的回落而下調。
地產經紀貝爾(Brian Bell)曾公開要求這個聯邦政府的機構把收費下調15%。
貝爾目前打理自己的地產公司。他日前向本報表示﹐仍然沒有改變立場﹐認為加拿大按揭及房屋公司需要減保費。
他所提出的理由直接而簡單。他說﹕「根據我的專業意見﹐這些保費太高。」
根據現行的規定﹐首期少於20%的房貸按揭必須要購買違約保險﹐由放貸人向加拿大按揭及房屋公司購買﹐但費用一般都會轉嫁給借貸人。
這些違約保險的保費並不劃一﹐將會隨着貸款額佔屋價的比率而增加。換句話說﹐首期愈少﹐保費率會愈高。以本年5月1日生效的新收費來說﹐最高的保費率是貸款額的3.35%﹐最低則是0.6%。
然而﹐該公司指出﹐對於大部分的人來說﹐購買了保險之後﹐按揭利率一般都會較低﹐而且也可以節省額外的行政費用﹐所省回來的金錢﹐最終應可彌補加拿大按揭及房屋公司的保險成本。
貝爾曾在私營的保險公司Canada Guaranty擔任副總裁的職位。這家公司的業務包括了房貸的違約保險﹐亦即是加拿大按揭及房公司的競爭對手之一。
他也曾經為加拿大按揭及房屋公司工作﹐因此對房屋按揭違約行業有認識。
據貝爾較早時指出﹐以50萬元的房屋計算﹐這些費用可以高至1.3萬元。他指出﹐把保費下調﹐將會對首置人士有幫助。
他指出﹐這個聯邦機構在近年來平均每年獲得1.1億元的利潤。如果把保費下調15%﹐2013年減收的費用達到1.94億元。他表示﹐經常都為首置人士服務﹐而這些人受到打擊。
事實上﹐隨着屋價的不斷上升﹐加拿大按揭及房屋公司近年來一再收緊保險的條件﹐以能提高信貸質素﹐減少違約的情況。
舉例來說﹐由本年5月30日起﹐加拿大按揭及房屋公司規定自僱人士必須能夠提供第三方的入息證明﹐才可以購買該公司的保險。此外﹐置業者所購買第二間的房屋﹐也將不可以購買該公司的保險。
其他措施還包括了把最長的還款期由40年逐步縮短至25年﹐以及不再為價值超過100萬元的住宅提供保險。
貝爾認為﹐由於規定收緊﹐具風險的借貸人的比率下降﹐所以加拿大按揭及房屋公司應該將違約保費下調。
他解釋﹐保險業涉及到風險及虧損﹐如果改變風險﹐收緊要求﹐那麼貸款虧損也隨之減少。
不過﹐加拿大按揭及房屋公司則於本年較早時把保費率調高﹐平均幅度約15%﹐但只會影響新造的按揭。
該公司指出﹐保費調高後﹐每月的按揭還款會增加約5元﹐不預期會對樓市帶來實質的影響。
根據未經審計的資料﹐加拿大按揭及房屋公司今年第二季在按揭貸款保險的保費及費用的收益達到4.23億元﹐保險理賠則虧損5,800萬元﹐純利為3.89億元﹐比首季的3.52億元為高。
季內的虧損比率是13.7%﹐與對上7個季度比較﹐屬於偏低水平﹐僅高於2013年次季所錄得的12.6%。
