房貸新例明實施 最多削25% 買家付首期要加大逾一成
房貸新例出爐﹐由星期一開始﹐本國樓市買家購買力大打折扣﹐多倫多及溫哥華不用購買保險的房貸額估計削減高至25%﹐買家如果不降低置業目標﹐恐怕需要加大首期逾1成。
這意味着很多仍然堅持入市的買家將需要把目標調低。舉例來說﹐原本勉強能夠負擔獨立屋的家庭﹐因為房貸額減少﹐逼於無奈要改買半獨立屋或鎮屋。聯邦政府金融機構監管辦公室(Office of the Superintendent of Financial Institutions)逐步控制樓市風險﹐決定由1月1日開始﹐把無保險房貸的壓力測試門檻提高。
無保險房貸亦即是首期最少2成的房屋按揭。根據新例﹐這些風險較低的房貸也須採用高於實際合約的利率來計算還款能力﹐處理方法與必須購買保險的房貸類似。
樓市資訊網站Better Dwelling的分析顯示﹐新例影響之下﹐貸款額將會明顯削減﹐足以對一些市場帶來重大影響。這些分析以家庭中位收入及8月份中位屋價為依據﹐結果發現﹐新措施將會導致全國､多倫多及溫哥華房貸額減少25.8%。
該網站以市場上找到的最低利率2.39%來計算房貸﹐全國來說﹐若買家可以借取452,468元﹐但如果購有保險房貸壓力測試所採用的4.84%利率來計算﹐貸款額則縮細至335,626元。換言之﹐相差116,842元。
以全國中位屋價602,400元來說﹐買家原本只需支付約24.9%的首期﹐便能夠借取足夠的房貸﹐但周一開始﹐所需的首期將會增至44.3%。
不少經濟師已經指出﹐新措施對多倫多及溫哥華這些貴屋市場的打擊較大。該網站的分析也反映出這樣的情況。
根據分析﹐多倫多中位屋價755,400元﹐買家原本可以借取房貸526,492元﹐以此計算﹐首期需要30.3%﹐但新壓力測試影響之下﹐房貸額相應減至390,535元﹐亦即大幅減少約13.6萬﹐如果買家不調低置業目標﹐所需要首期便上調至48.3%﹐亦即增加18個百分點。
溫哥華買家處境也相當惡劣﹐可以借取的房貸額削減超過12萬至只有355,119元。本年第3季中期﹐當地中位屋價接近103萬﹐以家庭中位收入計算﹐買家需要支付53.5%首期才取得足夠的房貸﹐但今後首期將要增加至65.5%﹐相差12個百分點。值得一提的是﹐根據該網站分析﹐滿地可及卡加利的屋價明顯低許多﹐所以基本上沒有影響﹐新例實施之後﹐所需要的最低首期不變﹐依然是20%。
